评论：“摔倒险”何以离我们很远？

　　我们不能苛求商业保险公司承担起他们本无义务承担的责任，而需要进一步完善社会保障体系，由政府尽到更大的责任，让老人无论因何摔倒，都老有所养，病有所医。

　　近日，北京开卖老人意外险。由于之前多地出现扶摔倒老人遭讹诈的新闻，该保险一经推出即被寄予厚望，希望能解决老人“扶不起”的难题，被不少人解读为“摔倒险”。

　　理论上讲，“摔倒险”确实可以在一定程度上转移老人因摔倒发生的实际损失，既是对老人权益的保护，又能使究竟是老人摔倒还是他人撞倒显得不再那么重要。然而，现实情况并非那么乐观，目前“摔倒险”在本质上属于商业保险，而商业保险恐难以承担老人摔倒之重。

　　虽然商业保险公司须承担一定社会责任，但经营商业保险通常从长远、普遍运营的角度考虑成本和收益。以北京为例，有业内人士表示，简单计算可知，此次北京推出的老人意外险保费15元，最高赔付5万元，即便不算人工成本，需卖出3000多份保险，才能弥补一次赔付。如果没有政府推动，很难想象保险公司会推出相关保险。

　　更不用说“摔倒险”在范围上有局限性，且在理赔时易出现纠纷。北京“摔倒险”约定，老人在家、商业场所及离京旅游期间等发生的意外事故，均不属保险责任范围。这不禁令人担忧，如若老人在这些例外区域跌倒，是否会发生转移现场的情况，或将间接鼓励不诚信。同时，理赔范围也难以界定，如果老人本身有疾病，如何判断哪些损失是因跌倒直接导致的？如果因跌倒使得原有疾病加重，是否也纳入理赔？

　　最重要的是，“摔倒险”并不能消除界定老人是否自行摔倒的法律意义。保险法规定，“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”也就是说，如果投保老人是被他人撞倒，保险公司可以向肇事者追偿。这样会不会鼓励肇事者和老人进行“私了”，统一口径为老人自行跌倒，进而骗保？

　　其实，从更长远看来，我们并不能苛求商业保险公司置效益于不顾，承担起他们本无义务承担的责任，而需要进一步完善社会保障体系，由政府尽到更大的责任，让老人无论因何摔倒，都老有所养，病有所医。