不合理收费折射银行业转型短板 应履行社会责任

　　先是有关存款缩水引发社会关于小额账户管理费该不该收的争论；此后又曝出今年几家银行“手续费及佣金收入”三季度统计高达四千多亿元。有关银行收费的话题多年来在社会上争议不断，近日相关话题在社会上再掀波澜。不合理的收费背后折射出哪些银行业转型升级短板？怎样更好地保护金融消费者权益？

　　银行“成本收费”有玄机

　　前不久，67岁的贵州凯里居民李卫成在家中清理出一张9年前的存折，显示余额还有71.6元。然而，当他来到银行办理密码挂失，却被意外告知存折上的钱变成了51.63元。9年来，存款不但没有生息反而本金被扣19.97元，钱哪里去了？银行营业员给的答案是，凡账户余额不足100元的，银行都要收取小额管理费。

　　事实上，生活中许多人都遇到过类似李先生的情况。这些对个人来说看似不多的账户管理费等费用集中到银行那里，却着实是一笔巨款。据普华永道对国内十大上市银行的财报分析，今年前三个季度，这些银行的“手续费及佣金收入”加起来共有4118.3亿元，同比增长了25.67%，而各种银行卡收费、小额账户管理费全部包含其中。

　　对于收取小额账户管理费，各银行给出的收费理由是，增加了银行的运营管理成本，因此要收费。“这个看似相当说得通的理由实际上是为银行侵害消费者利益、本质上‘嫌贫爱富’的行为披上一件所谓合理的外衣。”中国人民大学法学院教授、中国消费者协会副会长刘俊海批驳道，“存款有息是法律赋予存款人的权利，也是现代银行业的本质特征，不能因为本金少就要扣掉相应费用，这是非常不合理的。对账户资金数额的存储等在信息化发达的今天所占用的银行资源是微乎其微的，所谓增加运营成本的理由是根本站不住脚的。”

　　在储户那里不起眼的所谓“成本收费”归到银行却积少成多。“这本质上就是侵犯消费者的合法权益，对不同消费者执行双重标准。”刘俊海指出。

　　银行应履行必要的社会责任

　　“现在各家银行在银行卡产品功能、设备投入和用卡渠道拓宽等方面确实发展较快，但让我们感受更深的是近年来银行卡收费势头越来越猛，过去为了推销办卡，银行常常给出免年费、送东西等优惠，现在不但要收工本费、年费，还要收短信通知费等各种费用，感觉费用越来越高，名目越来越多，有些就是霸王条款，消费者不接受也得接受。”北京东城区居民李勇伟说出了很多消费者的感受。

　　据记者调查，随着个人持有信用卡量逐步走向稳定，银行在银行卡业务开拓上也趋缓，相应地，原本为了抢市场而实行的免费项目也逐渐变成了收费项目。“我去银行办存折，他们却总是推荐办卡；很多卡是不得不办，比如发工资的是一张卡，交房贷的是另外一张卡，买保险的又是一张卡，重复办卡不仅浪费，也不利于管理。”在北京退休居民姜女士眼中不必要的重复办卡却可能是银行吸引客户和赚取利润的一种策略。“银行卡背后的附加值远远高于传统的存折，可以为银行创造大量的中间业务收入。”一个银行业内人士坦言。

　　据调查，以短信通知费为例，相当数量新开卡的客户都会出于方便查询、保障资金安全的考虑开通此项服务。“是不是所有的服务都应该收费？生活中我们购买一张机票、在饭店订餐甚至收到快递时经常会收到提供服务的单位发来的通知短信，面向大众消费者的很多服务都在走向免费，这本身也是对企业品牌和形象的良好传递，而银行却在逆势而为，这与服务业的发展方向相背离，也是银行依靠其相对垄断的地位，以服务为名却行圈钱之实的做法。”刘俊海认为，以适当的方式通知储户是银行依据《合同法》必须履行的法定附属业务。

　　从纯经济的角度看，银行有对服务收费的自主权，属于市场化行为。但同时应该看到，银行作为拥有某些特许权利的服务行业，与千家万户生活息息相关，本身有提供相应公共服务的职能。“银行应当履行必要的社会责任，为消费者提供基本的金融服务，相关监管部门应当在充分调研的基础上，制定银行业科学的收费标准，保障居民享有基本金融服务的权利，不能任由银行错误诱导、随意收费。”中国人民大学商学院副教授牛海鹏指出。

　　利差收窄不应是收费的理由

　　财报显示，今年16家上市银行中，有4家银行净利润同比增速跌到个位数，仅2家银行优于去年。利息收入乏力直接影响到商业银行的业绩，“收费”某种程度上也成为银行“顺理成章”的盈利模式。中国银行业协会发布的《2012-2013中国银行业发展报告》显示，国有大行因其营业网点众多而在中间业务收入上具有得天独厚的优势。2012年工、农、中、建、交五家银行的手续费及佣金收入为3652亿元，占16家上市银行的78.6%。

　　“不合理的收费恰恰暴露出国内银行业转型升级上的短板，也是金融市场化改革不到位、不充分的表现。”牛海鹏认为，鼓励银行发展中间业务，是为了丰富和完善银行功能，推动其不断进行产品创新，从而提高市场竞争力。“不动脑子的收费显然不是创新，银行应该把更多的精力用在信托、评估、私人银行等新型金融产品开发上，而不是一味地扩大收费项目、提高收费标准。”

　　统计显示，银行卡类等传统业务收入在银行中间业务中占比普遍较高，而担保类、托管类等新型中间业务收入占比明显落后。“传统中间业务对银行收入增长仍起主要拉动作用，表明商业银行传统中间业务的优势仍未退潮，中间业务结构存在进一步优化的空间。”交通银行首席经济学家连平表示。

　　必须看到，与一般消费者相比，金融消费者面临金融交易复杂多样、专业性强等问题，其权益容易受到侵害。同时，由于金融消费者数量众多、合力强大的特点，一旦涉及面广的重大利益问题未得到妥善处理，可能对金融市场和经济环境造成较大冲击。“强化对金融消费者的保护是金融改革的重要内容，银行业要适应市场化、法律化、民本化的潮流，不能只知道创新不知道诚信，只知道利润不知道公平，只知道利润不知道品牌。”刘俊海指出。(本报记者 温 源)