评论：开门征信亟待制度保障

　　1月5日，央行放下“一家独大”的身段，批准8家机构开展个人征信业务的相关准备工作。芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信，将成为央行“开闸”后首批获准开展个人征信业务准备工作的8家机构。

　　“人而无信，不知其可也”。个人信用的重要不必赘言，但一个人的征信情况如何，不仅外人无从得知，就连自己多半也只有在去银行办理业务时，才会发现征信体系的真实存在。究其原因，传统的征信体系主要由央行搭建，因其数据来源单一，只有个人基本信息，以及信用卡、银行卡等使用记录，因此无法完整描述个人征信情况。

　　然而，维护信用制度是市场经济稳定快速发展的关键。央行“一家独大”的信用体系内，不仅个人征信记录残缺不全，其覆盖范围也十分有限——统计资料显示，央行搭建的个人征信体系内，有征信记录的仅有约3.2亿人，不到全国总人口的四分之一。以此为背景，央行此番开门征信无疑颇具积极的现实意义，这意味着人人都有望获得自己的信用报告。

　　现实生活中，一些人可能很少与银行打交道，但在风起云涌的网络时代，很多人或多或少会在互联网上留下印记。从网络行为轨迹中进行数据分析，同样可以打造出更加全面的个人征信报告。此番放开的个人征信业务机构中，芝麻信用隶属阿里，深圳前海征信隶属平安集团，两者与腾讯征信组成的“三驾马车”格外引人关注。支付宝实名用户已超过3亿，腾讯QQ月活跃用户超过8亿、微信用户接近5亿，互联网企业大数据的威力可见一斑，再加上平安集团等同样拥有庞大客户群的民营征信机构，随着包罗万象的个人征信系统不断健全，公众生活将得以更为方便快捷。

　　当然，如何更好地保护客户信息安全，是此番开门征信无法绕开的话题。早在2005年，我国第一部《个人信息保护法》就已经启动立法程序，然而至今未见下文。此番开门征信之后，公民个人信息安全无疑将面对严峻考验——身处大数据时代，拥有数据就意味着拥有商机，如何避免企业在追求利益的同时损害公民个人信息安全，是开门征信的关键所在。

　　打破传统的央行集中收集个人信息模式之后，民营机构之间的数据流通和交换不可避免，流动起来的个人征信数据不仅更有价值，而且更有风险，仅靠企业的道德自律显然远远不够。公民个人信息作为一项公民基本权利，理应得到更为可靠的保障，以开门征信为背景，《个人信息保护法》亟待加快立法步伐。对于央行来说，开门征信显然只是第一步，后续的监督管理才是决定成败的关键所在。赵志疆