女大学生以裸照抵押网贷 逾期不还被威胁发给家人

　　·裸持

　　以手持身份证的裸照为抵押进行借款

　　可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍

　　·风险

　　这些借给她的人里，全都是“假熟人”

　　“他们说还不上就把裸照发给家人、发给朋友”

　　·提醒

　　“借贷平台未及时删除屏蔽，应承担连带责任”

　　“如果真拿裸照抵押给出借人，从法律上来讲是无效的”

　　据新华社、北京青年报、南方都市报

　　① 活跃在借贷宝平台的中介

　　②③ 记者与自称可提供服务的网贷中介的聊天记录

　　④ 借贷者在网上发布的裸照文件

　　近日，有网友曝光称，通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求“裸持”(以手持身份证的裸照为抵押，也被称为“裸条”)进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%。

　　13日，记者调查发现，在一些借款群中，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密，通过“裸持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。

　　对于上述情况，借贷宝称，高息、“裸持”等是用户私下的个人行为，该公司无权干涉，并表示“出借款风险需要自担”。

　　有律师表示，借贷平台作为服务提供者，对显而易见的违法信息负有监测排除的义务，特别是经过借贷者反映投诉的，未及时删除、屏蔽，应承担连带责任。

　　“一次借一周， 一周的利息是30%”

　　12日晚，记者联系上一位“裸持”的借款人林晓(化名)，这个来自江苏的女大学生现在正被债主威胁公布她的裸照。

　　林晓说，今年2月，因为创业开网店需要进货，她通过“借贷宝”向平台上的“熟人”借了500元钱。“一次借一周，一周的利息是30%，还的时候要还650元。”一周后，因为“逾期”还不上这些钱，林晓又在平台上发布借款标，向其他“熟人”借钱还上第一笔借款。

　　所谓“熟人”是使用借贷宝的成员间的核心关系，一个人想通过借贷宝借到钱，只能向其添加为“熟人”的联系人借钱，而其他用户则看不到此人的借款信息。借贷宝平台方默认“熟人”之间是相互熟识的，所以平台不承担借贷风险，而由借款人和出借人双方自担。

　　但是这里的“熟人”却往往不是真正的熟人。林晓称，在平台之外，一些需要借款的学生和出借人都在几个QQ群里，想借多少钱、什么时候还，这些条件谈好后在借贷宝上互相添加好友，而这些人其实互相根本就不认识。

　　索要家庭地址

　　和家人联系方式

　　这种“假熟人”的借贷关系往往伴随着高利贷。

　　林晓借的钱越来越多，30%的利息下，很快500、1000的小额贷款就满足不了林晓拆东墙补西墙的需求了。“这时候就看到群里有中介说，女大学生可以‘裸持’借款，即使有‘负债’也没关系，发送裸照给老板就能借到更多钱。”

　　林晓回忆，通过中介，她联系了一位出借人，对方要求林晓发送自己的生活照、姓名、身份证、家庭地址和家人联系方式，以及几名同学的联系方式，并索要了林晓手持身份证的几张裸照和视频，核实信息后借出了5000元给她。

　　即便“裸持”，能借到的也依然是周利率30%的高利贷，毫无悬念，林晓最后根本还不起。

　　“裸持”借款逾期后，林晓曾遭到借贷宝平台的催款，此时，出借人也开始威胁她。“他们就威胁说还不上就把裸照发给家人、发给朋友。”

　　高利贷越滚越大，林晓通过借贷宝平台总共向15人先后借款12万余元，但只短短4个月时间，债务就已经滚到了25万余元。这些借给林晓钱的人里，没有一个是她真正认识的人，全都是“假熟人”，林晓根本就不知道这些人的真实身份。

　　越滚越大的债务还不是最致命的，林晓的裸照捏在3个人手里，只要林晓不能按期还钱，他们就威胁将林晓的裸照公布到网上，并发给她的家人和朋友。林晓被逼得没有办法，最终只得将此事告知家人，在家人的帮助下，慢慢还高息贷款，“但到现在还有将近6万元没还上”。

　　调查

　　强调需要“露脸”

　　“资质好可以1万元”

　　新华社记者调查发现，名目繁多的校园网络贷款方式日渐风靡，一些具有高利贷性质的借贷平台令不少学生陷入困局。

　　“第三方校园借贷平台大多是高利贷平台。”河南豫龙律师事务所律师付建认为，一些第三方校园借贷平台利用学生金融知识匮乏以及虚荣心态，钻监管的空子，打法律擦边球谋取暴利。

　　13日，记者以学生身份加入几个借款群，询问是否可以借钱后，几名“中介”添加记者为好友。中介称：如果多借都是裸持，不然就一次1000或者2000。中介强调，“裸持”需要“露脸”。

　　记者称担心裸照会被随便发布，中介表示只要按时还款就不会出现这种问题，并称自己手里的老板“一般都是逾期2个月以后才会有所行动”。记者询问“裸持”可以借多少钱，中介称一次5000元，但“资质好可以1万元”。中介进一步解释：“资质好”就是“个人资料好，还款情况好，长得漂亮点”。

　　记者发现，一些“裸持”借款的女大学生疑似遭遇出借人以“性服务”为目的的威胁，否则威胁称要将裸照发送给借款人的父母、朋友。

　　一名借贷行业人士则告诉记者，在网络平台进行此类借贷的一般是私人贷款公司，借贷者一般是有负债经历的女生。

　　有高利贷放贷者告诉记者，业内向大学生借款一般还会根据学校层级作出区分。专科，只要统招即可，一般专三学生是6000元额度，12个月还清；非毕业班专科生10000元，最多24个月还清，且需在毕业前还清；本科一般不做限制，额度为15000元，最多分36个月还清，重点本科及研究生博士生的额度还会高一些。

　　交易

　　明显违反法规

　　又是如何实现的？

　　按照林晓的说法，“每周收取30%的利息”明显违反相关法规，这种借贷关系又是如何在平台上实现的？

　　林晓告诉记者，“交易都是在借贷宝平台上完成的，添加好友后，我发布借款标，写6500元，‘老板’接标后，先打给我1500元，让我通过借贷宝再转发还给他，他再给我余下的5000元，我实际上就只拿到这5000元，但还款的时候要还6500元。”

　　林晓解释，这么做，也是“老板”规避被平台监测到的方法之一。“平台规定的年利率是0至24%之间，每周30%的利息都是私下里谈的，再通过算好本金加利息的金额，在平台上完成交易。”

　　回应

　　借贷宝客服：

　　遇“裸持”可报警

　　林晓称，她曾向借贷平台反映过自己和其他人遭遇“裸持”、高息借款的问题，但并未得到平台的回复。

　　前日，记者致电该借贷平台客服，询问能否监测到上述情况，平台方回复称，该平台是基于熟人、朋友间建立的借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，“如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的，平台方无权干涉”。客服还表示，“用户出借款时需要风险自担”，建议遇到“裸持”借款这种情况可以报警处理。

　　观点

　　约定利率超过年利率36%

　　则超出部分将被认定无效

　　“流行于校园内的第三方贷款平台很长一段时间内处于一个监管盲区。”江西省公安厅经济犯罪侦查总队相关负责人表示。

　　北京京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高认为，如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人，那么从法律上来讲是无效的。如果以此相要挟发到网上，那么不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。此外，平台如果存在审查不严的问题，就违反了相关规定，监管部门应该予以查处。

　　专家认为，更重要的是规范网络借贷平台，严格管控其资金流向渠道，限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的网络借贷利率不能高于一定水平。

　　左胜高表示，根据最高法民间借贷的司法解释，如果借贷双方约定的利率没有超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超出部分将被认定无效，当事人可以要求返还。至于24%和36%之间的部分，则是已经支付的不退还，没有支付的不用支付。