70年代人：在“421”的重压下摸索前进

　　34岁的张景琛刚刚约见了她的保险顾问，计划再给丈夫买一份重大疾病保险，此前，她的家庭保险年支出已达1万元左右。

　　张景琛一家，是当下70年代人中最典型的“421模式”。一对夫妇，上面要赡养四位父母长辈，下面要供养一个小孩。这种倒金字塔结构，再加上住房、医疗、教育的“新三座大山”，令多数人感觉吃力。

　　张景琛家里的老人都有退休金和社会医疗保障。但一位同事的经历还是令她颇为忧心。同事的父亲虽然也有基本医疗保险，但一场肺癌，花去了几十万元，因为所在单位效益不好，大部分无法报销。那段时间，那位同事为筹措治疗费用非常着急，所有的亲朋好友，能借的都借了。

　　目睹同事经历后，张景琛特地去银行给家中的老人开了个账户，每个月都存入一笔钱。“跟保险差不多，当作备用资金，万一有大笔的医疗开支，就动用这笔钱。”

　　“我们面临的是养老和养小的双重压力。”张景琛去年刚生了小孩，奶粉钱、保姆费等等，一个月至少要花掉2000元。现在每个月除了给父母存养老备用金外，张景琛还要给孩子存一笔数额不小的教育基金。

　　为了要小孩，在某会计师事务所任职的张景琛两年前辞去了“昏天黑地”的工作，小孩9个月大的时候，张景琛把孩子扔给了父母，又回到了“老东家”。“养老费，教育费，房贷，养车费，生活费，不努力工作，怎么扛得了？”

　　张景琛对自己的养老问题也早有计划。她一方面增加储蓄，购买商业养老医疗保险，同时也做了一些投资，比如股票、房产等。

　　投资不动产，是张景琛最看好的稳定投资。两年前，她和丈夫购买了第二套住房。“这就是为养老打算的。不指望能涨到多少，每个月有稳定的房租，减去贷款，也可以做养老金的补充”。

　　目前，“以房养老”，被不少专家认为是有效的养老举措之一。即通过“倒按揭模式”，退休前取得住宅产权，养老之时，把自有产权的房子抵押给金融机构，后者通过评估，每月给房主一笔固定的钱。房主继续享有居住权，当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。

　　对于这种养老模式，社会上也有不同看法。中国人民大学老年学研究所杜鹏所长就曾指出，真正有条件以房养老的人，是现在四五十岁、购有商品房的中年人。其次，大部分“倒按揭”的要求，已经将老人限制在一个相对数量并不大的圈子里，而对这个范围内的老人来说，“倒按揭”补偿的资金只是他们养老金的补偿，不是支柱。

　　张景琛认为，养老问题最终还是需要国家在制度上做彻底改革。“单靠社会统筹养老，显然是不够的，应该全面实施年金制度。基本社会统筹，加年金补充养老，再加上商业养老保险，这样的话，我们对未来的养老问题就不那么担忧了。”

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