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房贷也能“先息后本”,前三年只还利息,值不值?

房贷也能“先息后本”,前三年只还利息,值不值?

2022年06月19日 00:14 来源:中国新闻网参与互动参与互动

  中新财经6月19日电(记者 左宇坤)“安居乐业”自古以来就是人们对美好生活的期盼。近来,一款以“安居”命名的房贷业务在浙江温州官宣,首套房灵活调整按揭还款方式,借款人前三年可选择只还利息。

  “先甜后苦”的安居贷,能让人安心吗?

资料图:浙江温州风光。苏巧将 摄
资料图:浙江温州风光。苏巧将 摄

  温州出新招,系统还在上架中

  日前,温州市住建局官方微信公众号“温州住建”发布消息,温州市住建局联合华夏银行温州分行推出了一款名为“安居贷”的住房消费金融服务产品。

  据介绍,此次发布的华夏“安居贷”面向贷款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客户,对“等额本金、等额本息”两种传统个人购房按揭贷款还款方式进行创新,核心是推出“灵活还、自由还”。

  申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式,灵活还款方式最长可达3年,第4年开始分期还本付息,以减轻购房前期还贷压力,满足刚需购房需求。

  17日,中新财经记者致电华夏银行温州某支行,客户经理介绍称,安居贷主要针对优质楼盘的购房客户,申请须符合公众号文章中提及的准入条件,以及仅限于该行新办理的按揭业务。

  该客户经理同时表示,此项业务也是银行的首次尝试,为满足购房者的合理住房需求。目前系统还在上架当中,暂时还只能办理之前已有的还款方式。

资料图:温州南站。张福昆 摄
资料图:温州南站。张福昆 摄

  促进市场,减轻压力

  “从购房者的按揭贷款偿还规律看,前3年压力是最大的。安居贷实际上为购房者提供了3年缓冲期,会鼓励购房者爱贷敢贷,同时也减少了购房3年内房贷违约的风险。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。

  温州市统计局数据显示,2021年末,温州常住人口为957万人,地区生产总值7585亿元。温州也长期以来被认为是经济强省浙江的第三大城市,仅次于杭州和宁波的存在。

  但就是这样一个不缺人也不缺钱的城市,近来也没少因为楼市发愁。国家统计局16日公布的2022年5月份商品住宅销售价格变动情况统计数据显示,温州新房、二手房价格继续下跌,新房价格环比下跌0.5%,二手房价格环比下跌0.6%。

  除了安居贷的推出,不久前,温州刚刚出台了降首付、增加公积金贷款额度等支持群众刚性住房需求的一揽子政策。

  公积金政策调整后,温州市区单人缴存的最高贷款额度可达65万元,夫妻双人缴存的最高贷款额度可达100万元。同时,个人首套房商贷首付降至20%,第二套房商贷则为30%。

  上述华夏银行客户经理对中新财经表示,当前银行首套房首付已降至20%。至于首套房最低房贷利率是否能达到4.25%,他表示,还要根据不同楼盘、不同客户的情况具体分析:“最近楼房的政策也是实时变化,更新速度特别快,我们也要结合最新的优惠措施。”

资料图:航拍某房地产项目。 骆云飞 摄
资料图:航拍某房地产项目。 骆云飞 摄

  如何利好?有无风险?

  “同样都是先息后本,这让我一下子想到经营贷了。一般的经营贷年限只有3到5年,安居贷则能直接按揭几十年,会不会也存在贷款买房几年后就把房子出售的炒房风险呢?”对于安居贷,有网友提出了这样的疑问。

  “从现有材料来看,安居贷还是购房按揭贷款的一种,只是调整了按揭还款方式;经营贷是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品,借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款,贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对中新财经记者表示,经营贷是给中小企业经营的惠民举措,利息往往少于房贷利息,但是不允许流入楼市的。

  但仍然需要买房人注意的是,安居贷是一种“先甜后苦”的按揭方式,购房者整体的还款负担并未因此减少。

  “这并不是减免利息,房贷利率和本金还款时间决定了购房者的成本。由于利息不会随本金数额归还而减少,前期不还本金,银行资金占用时间长,还款总利息比等额本金还款法高,长远来看利息就更多。”中原地产首席市场分析师张大伟认为。

  “本金越延后还利息越高,对于真正的刚需其实并不划算。三年只还利息不还本金,后续利息还要按最初所欠本金计算;但按照现有的主流按揭方式,三年本息一起还,本金会逐年减少,利息也会随之减少。”北京某银行个贷经理对中新财经解释称。

  但诸葛找房数据研究中心分析师关荣雪也提到,“安居贷”可能更加倾向于缓解刚毕业大学生、刚进城购房及工作的城镇化人员前期还款压力。因为该群体前期工作不稳定或薪资水平较低,随后阅历逐渐丰富,工作和收入愈加提升。

资料图:一处在建房地产楼盘。 <a target='_blank' href='/'>中新社</a>记者 张斌 摄
资料图:一处在建房地产楼盘。 中新社记者 张斌 摄

  新的贷款模式,靠谱吗?

  近来,随着各地房地产相关政策陆续放宽,不止安居贷,不少曾经的贷款模式也“重返江湖”,引发了不少争议。

  4月,广州传出有银行再次启动“接力贷”的消息,但很快在一天内“夭折”。最近,“循环贷”、“存抵贷”等五花八门的贷款产品名目也有了重现市场的风声。

  消费者如何判断这些贷款模式的风险?王玉臣建议,首先一定要注意采用的贷款方式究竟是否属于房贷系列的,消费贷、经营贷等等其实都是不允许用来购房的。一旦被查出往往可能会被解除贷款合同,要求提前还款,而且征信也会受到影响。

  “天上不会掉馅饼,一些贷款名目上看起来是减轻还贷压力,或者延迟周期,但是名目越多,流程越长,越容易有风险。很多的宣传可能只是理想化的宣传,千万不要轻易相信,要自己去正规银行算笔细账。”王玉臣说,务必充分评估自己的资金能力,尤其是在疫情时期,对自己的资金能力要相应保守评估,避免将来出现问题。

  “只有房子直接降价,或者银行直接降房贷利率,才是真正降低购房成本,其他只是模式的改变而已,购房者都需要慎重。”上述银行个贷经理也提到。

  你愿意尝试类似还房贷的方式吗?(完)

【编辑:于晓】
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