在广州一家科技公司上班的王小姐，有几万块的闲余资金。前一阵股市火爆，毫无炒股经验的她犹豫了很久都没敢冲进去。这几天股市调整，她更没有信心入市了，觉得还是存银行定期保险。

　　在当前股市大幅震荡下，很多像王小姐这样的人又再次回归到银行理财的队伍中去。但与其他理财产品相比，风险最小的就是定期储蓄了。虽说钱存在哪一个银行都一样，但是“看菜下饭”，怎样存，却有很多技巧在里面。

　　部分定期存款产品比较

　　金手指

　　提前支取有窍门　专家支招减少损失三大原则

　　如果因为突发事件，不得不提前支取定期存款，怎样做，才能使利息损失最小呢？

　　民生银行广州分行的理财师介绍说，首先是预防为主。适当合理地选择存期梯度，做到有3个月的、半年的、1年等不同存期，分散流动性风险，做到合理使用资金，减少提前支取时利息的不必要损失。值得注意的是现在银行储蓄存款利率变动较为频繁，每个人在选择定期储蓄存款时应尽量选择短期的。

　　其次，若遇提前支取时，支取的原则是按照在相同本金、相同利率的前提下越迟存入的越先支取，且支取时可按照临时需要的金额进行部分提前支取，而无需全部支取。但值得注意的是，部分提前支取在同笔定期存款中只可办理一次，因此还必须尽量避免出现“大”额存单现象的发生，一旦有小量现金使用也得动用“大”存单，那就会有很大的损失，毕竟部分提前支取只允许办理一次，大家在存单金额的安排上还是化整为零好。

　　最后，善用“定期存单小额质押贷款”业务，在定期储蓄存款提前支取的时候，计算存单提前支取利息的损失及短期质押贷款所需要付出的贷款利息，从而比较谁多谁少。合理选择合适的质押贷款，那么便可将定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

　　钱不急用型整存整取

　　整存整取(5万元)　　3个月利率　一年利率　5年利率　　

　　　　　　　　　　　　2.07%　　　3.06%　4.95%　

　　利息　　　　　　　258.75元　　　1530元　12375元　

　　相较活期高出　　　　　90元　　　1116元　1800元

　　案例：家庭主妇林女士，有一笔私房钱五万块，这笔钱在几年内都用不上。但是存活期的话，利率只有0.72%，因此一年下来税前利息只有135块，她觉着这样太不划算。

　　建议：如果可以保证这笔资金在几年内都不会动用的话，最好选择“整存整取”这种定存方式，因为这种方式是所有定存里面利息最高的。收益见左表格。

　　缺点：“整存整取”的缺点就是流动性差，如果因为急用而在定存到期日之前提前支取的话，所有定存利息将全部损失掉，比如选择五年期整存整取，在四年半的时候，提前支取，那么所有利息都将按活期利率算。

　　小额攒钱型零存整取

　　零存整取　月存　　3年本金　年利率　　利息　　

　　　　　　　300元　10800元　　2.61%　845.64元(活期233.28元)

　　案例：在一家幼儿园工作的小李，每月收入在三千块钱左右，除了付房租及日用花销，每月只能剩下几百块。

　　建议：采用“零存整取”方式。它可“五元”起存，每月续存，却享受“定期”利息。客户可以与银行约定好金额，每月存一次，中途如有漏存，可以在次月补齐，未补者，视同违约。因此这个产品还具有计划性、约束性、积累性功能。收益见左表格。

　　缺点：“零存整取”比“整存整取”利率要低。前者一年期、三年期和五年期利率分别等同于后者的三个月、六个月和一年期的利率。如用零存整取的方式存了三年，其利息跟“整存整取”一年的一样多。

　　贴补养老费存本取息

　　存本取息(10万元)　存期　年利率　月支利息　五年支息

　　　　　　　　　　　5年　　3.06%　255元　　15300元

　　案例：退休工人老赵，在生前工资非常高的老伴去世后获得了一笔高额丧葬费十万元。她想把这笔钱获得高利息收入，但又想从中拿出一部分钱贴补生活费。

　　建议：采用“存本取息”。这是一种整笔存入、分期付息、到期还本的定存方式。其他的定存产品，都要到期后才能把本金和利息一并取出。而“存本取息”却可以每月支取利息。收益见左表格。

　　缺点：“存本取息”门槛较高，为一万块起存。可选择的期限也只有三年和五年。

　　资金使用变数高型　记名式定活两便

　　记名式定活两便　　利率　　备注：利率是一年期定存的6折，比活期高1.116个百分点　

　　　　　　　　　　1.836%

　　案例：收入较高的男士小高，喜欢旅游，总是不定期地拿出一笔钱做旅游支出。因为这种情况，他认为没办法去做定存，但如果把收入都做活期存款，他又觉得吃亏。

　　建议：采用“记名式定活两便”方式。在存期上，它像活期一样，可以不约定存期，不用钱的时候，就放在里面，用钱的时候可以随时支取，利息按一年期定存利率的六折计算，即1.836%，比活期储蓄高出1.116个百分点。

　　缺点：由于流动性强，利率就相对较低。

　　大额资金短期不用型通知存款

　　通知存款　　存入　　提前7天(利息)　　活期(利息)

　　　　　　　30万元　　　　405元　　　　180元

　　　　　　　(一个月)　

　　注：以上“利息”为税前利息。

　　案例：彭先生的孩子就要出国留学了，而且妻子去陪读。因此彭先生一次性准备了三十万块钱，但离儿子出国还有1个月的时间。几十万块钱就这样放着太浪费。

　　建议：与其他定期存款相比，有一种产品“理财”功能更强，那就是通知存款。通知存款分为一天和七天两个品种，即客户要在取款日的前一天或前七天通知银行，才能领到存款。这种产品不限存期，短则几天，长则几个月。而利息却很高。一天通知存款的利率为1.08%，是活期存款的1.5倍；七天通知存款的利率为1.62%，是活期存款的2.25倍。收益见左表格。

　　无积蓄高薪一族　定期储蓄一本通

　　案例：白领小张，每月收入有8000块，但刚上班不久，没有太多积蓄。

　　建议：正在成长的白领人士都有这种问题，建议他们选择“定期储蓄一本通”。这种方式可以把存折或卡上积累到一定数量的钱自动转成定期。以小张为例，建议他与银行约定转存额度为3000元，这样，当活期储蓄卡上的钱达到这个数目，银行就可以自动把它转成定期，而利率等同于“整存整取”。

　　缺点：起点较高，一般情况下最低转存金额为1000元。