- 专家谈银行卡盗刷难题:应从磁条卡到芯片卡迁移(3)
律师观点
采用倒举证原则,让银行证明自己无过错
———专访广东博厚律师事务所主任詹礼愿博士
四种情况下的责任划分
记者:如果银行卡被盗刷了,责任应该如何划分?
詹礼愿:这要具体情况具体分析。首先,最简单的原则是,持卡人发现了自己的银行卡被盗刷,如果马上申报挂失,那么申报后的损失由银行负责,申报前的损失如果无法认定是银行的过失造成的,那么只能由个人承担。
其次,信用卡正面有持卡人姓名,背面有持卡人签名,商家在受理持卡消费时应按规定履行审查义务,核实卡的正面拼音与背面签名栏内的签名及交易清单上的签名是否一致。同理,银行存有客户的签名底稿,也应该履行核对的义务。根据《银行卡管理条例》中的有关规定,消费时商家要将消费者的签名和信用卡背面签名的笔迹仔细对比,防止有人盗用信用卡,如果商家没处理好这个环节,那么商家应该负责任。如果查回被盗刷记录,发现消费时签名的笔迹不是本人的,或者通过录像发现持卡消费者与信用卡上的照片不是同一个人,那么银行和商家都负有责任,损失由银行和商家分担。
再有,如果被盗刷是由于信用卡和签名一起都被复制了,或者是网上电子交易的密码被盗了,银行和商家在这过程中已履行了核对的义务,并无过错,那么银行和商家都没有责任,这种情况只能追究违法复制卡者的刑事责任,并交由公安机关侦破。
此外,若是因不法分子在自助银行安装了读卡器和微型摄像头致使储户的银行卡被盗刷,储户诉至法院要求银行赔偿损失,银行因未尽到对自助银行的安全维护义务,也应当对储户存款损失承担赔偿责任。
“法律处理上有很大改进空间”
记者:目前在法律上对银行卡被盗刷有什么改进的地方?
詹礼愿:我认为在银行卡被盗刷的法律处理上,有很大的需要改进的地方。储户将资金存入银行,银行即产生了对此资金的保管义务,如果银行未能为储户提供安全的交易环境,尽到保障交易安全的责任,按理说应该对储户的存款损失承担全部责任,但事实上现在法律却不一定能够保护储户的权益。我认为,最详尽掌握储户信息的是银行,一旦储户信息被泄露,嫌疑最大的是银行,因此完全应该采用倒举证原则,让银行证明自己没有过失,在自动柜员机、自助银行装置、还有信用卡上不存在信息漏洞。这样就能够很好地促进银行对现有的技术进行更新,使其更有动力去加强监管。
记者:倒举证原则如果真要实施,对于我国难度大吗?
詹礼愿:其实难度并不大,只要追加一条施法细则就可以了。但现在这只是一个建议。
防范措施
魔鬼藏在细节之中
记者从中国银联获悉,中国银联已携手各商业银行建成了银行卡风险信息共享系统和银联卡反欺诈服务中心。截至目前,各商业银行通过银联风险防控系统已共享风险信息300多万条,通报不法中介和风险商户1.7万多家,通报欺诈嫌疑银行卡申领人上万名,发布各类风险提示2000多次,有效防范和控制了各类银行卡风险。
此外,个人在用卡过程的各个阶段,应多留个心眼,防范被盗刷从自我做起。
申请阶段注意个人资料保密
广发银行信用卡专家对记者表示,在申请办卡时,必须通过正规渠道办理信用卡,办理业务时先检查对方工作证件,核实对方身份；办卡时需要留存个人资料复印件,可以在复印件上写明用途及使用时间,如“仅用于办理××银行信用卡”,笔迹需盖住复印件；此外,务必妥善保管身份证、房产证、收入证明等资料,不要将这些资料及复印件留给身份不明的人,以免资料外泄被冒办信用卡。
用卡阶段密码、卡号、身份证号,一个也不能忽视
信用卡有效期、CVV验证码、密码、身份证号以及其他个人身份资料等重要信息。
信用卡应视同现金一样妥善保管,不要借给他人使用,以免增加遗失或资料泄露风险；交易时一定要选择信誉较好的商户,刷卡时尽量不要让卡片离开自己的视线,并且保管好交易签购单,不要随意丢弃,这样可以有效防范卡片磁条被不法分子“克隆”后盗刷的情况。
对于需要密码的非接触式网络在线交易,如在淘宝上购买商品等,持卡人应当妥善保管卡片信息和支付密码,操作时注意防止其他人偷窥密码；不要随意登陆不明网站,小心木马程序套取支付密码；定期更新支付密码。
用卡阶段CVV码网购不必太担心
近期公众对电购、网购机票交易十分关注,不少人觉得此类交易只需要卡号、CVV验证码或卡片有效期就能进行,缺乏安全性。广发信用卡中心专家指出,此类交易目前仅限于受理机票、酒店住宿等实名制商品,盗用者无法直接使用这些商品,往往会以套现为目的,在订票后取消交易；而为应对这种情况,银行会要求收单商户在取消交易时将款项直接退还到原卡片上,不可退还现金。退还现金属于商户违规操作,一经确认,商户必须承担持卡人的损失。因此持卡人不必太过担心。此外,信用卡转还提醒持卡人使用电话或网络渠道订票时,要注意使用知名度高、安全性强的商户进行交易,以避免信息的泄露。
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