银行改革，不能简单追求与外资银行的形似，更重要的是神似，从而通过创新去超越。过去骗骗牧羊人或许还能混过去，但现在真的狼群来了，光做披着狼皮的羊显然是不够的。

　　《小康》记者：陶卫华 (以下简称《小康》)

　　专家：中国银行国际金融市场高级分析师 谭雅玲(以下简称“谭”)

　　《小康》：过去5年中资银行应对外银行挑战的大动作是股份制改造，效果如何？

　　谭：应该说中资银行股份制改造是一个开始，原来是国家政策、行政管制的银行体系，从国家银行、国有商业银行、再后来是国有独资商业银行，到现在变成国有股份制银行的名称变化，可以看出中资银行在逐步市场化。

　　进行这么大的改革，是考虑到银行业对一个国家的重要性。如果从日本、美国两个发达国家比较，美国之所以经济优势比较明显，跟它的金融体系的完善，特别是银行机构的作用是密不可分的。

　　《小康》：股改多大程度上缩短了中资银行和外资银行的差距？

　　谭：从经济的角度，中心点是金融，从金融的角度，中心点是银行，而银行的中心点是产品，是服务意识。中资银行在银行的模块、架构框架上、机制体制上发生了变化，但是它的理念没有本质变化，在实质的银行服务上、产品上，没有发生根本改变。

　　从现在看，中资银行和外资银行,国有银行和股份制银行有特别大的差异，相对来说国有银行的服务意识、服务效益和服务的结果要差一些，股份制银行比国有商业银行要好一些，外资银行又比股份制银行又好一些。从这个角度看，服务的理念跟整个机制、银行的文化背景以及社会的文化背景都联系在一起的。

　　《小康》：那么就你的判断,目前中资银行和外资银行谁在市场上更占优势？

　　谭：从本国国情、网点的优势、本土人情的优势，中资的优势比较大，但这只是短期的优势。当外资银行进来，对中国文化和国情都比较了解的时候，就可以占据主动。而从网点建设来说，这是短时间就可以做到的。但它的服务效率和国际理念这些内涵，并不是短期内光靠人力、投入就可以达到的。

　　从外资银行、中资银行竞争对比看，我认为中资银行处于弱势。所谓弱势，跟中国的经济基础、国民财富连在一起，跟机制、效率、利润追求目标联系在一块，也跟中国的社会文化背景、金融知识理念联系在一起。

　　国外银行的利润意识非常强。国有银行的改革要引进战略投资者，一开始西方大的银行包括德意志、花旗、汇丰等想进入，但后来都进了城市商业银行。为什么？因为他们强调的是利润指标，而不是简单的形式，但中国目前的金融改革一定程度上形式的内容大于实质的内容。

　　中资银行特别缺乏效率意识，虽然强调的是客户第一，在服务品种、服务手段、服务概念上，还是偏重追求过程和形式，而忽略了内容——服务的效率和品质。

　　《小康》：这是否意味着现在对中资银行的改革太乐观了？

　　谭：我们银行的改革过于乐观了，过于看成绩，而且不反思，这是很可怕的。以原来的经营模式来看确实进步了，但是跟国外比还有很多不足。

　　从竞争力角度讲，外资银行有很大挑战性。但中资银行占主导的局面不会改变。当客户流失、市场影响力减弱，从经济安全的角度国家会通过政策保护。但不要把保护看得太重。

　　《小康》：那么中资银行需要做哪些努力？

　　谭：面对挑战，中资银行应该在利润和效益上做一些功夫，不要单纯追求形式、模块，应该在实际的利润指标上实现突破。

　　国有商业银行原来是国家政策性的银行，大锅饭的形式还非常明显，尽管现在进行了股份制改造、公司改革和上市，但还有非常强烈的行政体制下的模式，而不是西方市场化的模式，很难把所有人的积极性都调动起来。

　　从利润率来看，国有商业银行都报了60%、30%等等。美国大银行的盈利水平每年也就是在百分之十五到百分之二十，而国内银行如此高的利润水平，我不知道是什么原因，怎么达到的？利润指标从哪里来？指标的计算对不对？如果人员减少利润增加，这是一种进步。如果人员增加利润增加，并不见得利润一定见好，要综合分析，简单看数字不一定科学。

　　我们应该改变思维方式，应该在文化理念和机制上有新的突破。虽然从计划到了市场，但计划的思维和理念都还没有变化，也就不会有体制模块上的根本改变。(陶卫华）