有市民投诉如此计息不合理，银行称是“国际惯例”但可协商

　　信用卡透支，只因一点“零头”没还，就要按透支的全额扣除利息，这是否霸王条款？

　　银行采取两种计息方式

　　近日，市民郑先生向本报反映，他用某银行的信用卡透支了14100元，在银行规定的还款日之前还了钱，但因为记不清具体数目是多少，只是补存了大致的金额，却不知比实际透支金额少了9元。几日后，郑先生收到银行寄来的催款单，原来自己未还的9元钱带来的利息累计40多天后变成了390元！郑先生吓了一大跳，立即联系发卡银行，原来该行对信用卡采取的是“部分未还，按全额付息”的方式来计透支利息。“摆明就是要多收利息的霸王行径！”郑先生很不理解，“再说，当初领用信用卡时，银行也没有告知是计息的”。

　　记者致电各大银行信用卡中心了解到，目前国内银行对于信用卡“部分还款”的透支利息计算方式分两种：一种是只对逾期未还的款项收取利息；另一种则是只要持卡人在规定的免息期内没有还清所有透支额，就要按照当月整个透支总额的万分之五来计收复利。采取前一种计息方式的银行很少，只有建行、农行等几家。

　　此外，银行的信用卡还款还有一个“最低还款额”，只要持卡人在规定的免息日(最短为20日，最长为50日)内还了“最低还款额”，就不用收取滞纳金，只收取利息，这个利息是按照当月所有透支总额来计。但如果持卡人连这个“最低还款额”都未能还上，就必须在支付利息的同时支付滞纳金。

　　银行“全额计息”有何依据？记者查阅了《银行卡业务管理办法》。《办法》第四章中，明确了全额还款时无需支付利息。但未对“部分还款”如何计息作出明确规定，这就造成了“灰色地带”。

　　多家银行表示，采用后一种计息方式，是针对一些持卡人蓄意不还作出的惩罚性措施，只有通过全额计息才能引起足够重视。而一家国际发卡组织的中国区负责人表示，国际上通行的做法也是全额还清才能享受免息待遇。

　　即使是“国际惯例”，是否就完全合理？记者采访的多位持卡人均认为，银行此举有失公平。信用卡协议书是银行单方制定的，且个别重要条文湮没于繁杂的合同文字中，银行却未尽告知义务。

　　遇到不合理仍应争取权益

　　不过，也有银行人士建议，遇到此类问题，希望持卡人能尽力争取权益。“其实我们现在也有一些灵活的政策。”某股份制银行信用卡中心负责人表示，现在对未还款额在10元以内的，业内已形成一种不成文的做法，即免予全额计息，并给出3至10天不等的宽限期来让持卡人还款。“像郑先生这样的情况，他就可与发卡行协商能否免除已还款额的利息。只要不是恶意拖欠，银行应可受理”。

　　令人欣慰的是，在记者采访结束时，郑先生向其发卡银行交涉成功，由于他一贯信用良好，该行免除了他的利息和罚息。(刘薇 阳瑜）