谜一样的七折利率优惠

　　在房贷利率打不打七折的问题上，从该政策出台之时，就已经是一波三折。

　　作为银行的传统产品，按揭贷款的发展历史已将近10年，在银行的个人金融业务中举足轻重。房子抵押给银行，又有首付作为保证，相比个人金融中的信用卡、理财业务等等，住房按揭贷款一直是我国商业银行的质优资产，违约率很低。这是因为购房人在购房前期投入较多，购房人违约断供的情况较少。

　　前述建设银行甘肃分行研究员分析，一般情况下，央行或监管机构给予总体政策指引，然后由各家银行去颁布具体细则，经常会出现大家都不愿意做出头鸟的情况。银行七折房贷政策当初一度“难产”，就是各家银行在博弈。

　　张华还记得第一次咨询银行的个贷经理时，对方的话给他泼了盆冷水：“具体政策正在制定，不过如果你不是银行的优质客户，享受利率七折优惠受制条件很多。” 失望的张华开始留意其他银行的情况，他突然发现银行和银行间的区别很大，但是无论哪家银行，所有让利都要以相应的获利作为补偿。

　　张华从某商业银行负责贷款的朋友处得知，办理“七折”需提供5份证明：第一，要证明是第一套；第二，要普通自住；第三，要证明过去的两年之内没有信用不好的记录；第四，还要证明现在在银行至少有20万元以上的固定存款或者基金等，才可以享受优惠；第五，首付四成，月供不得超过收入的50%。

　　建设银行一营销经理告诉记者，除此之外，能否成功获得最优惠利率，还要看客户综合贡献度是否高，如VIP客户、贷款起始金额在30万元以上的客户，或者在银行还有其他业务的客户等就相对比较有优势。也有银行业内人士称，不可能给所有房贷客户七折优惠利率，支行会根据客户的情况分出档次，然后给出不同档次的利率。

　　打听过一圈后，陈祺逐渐明白，即使是给七折优惠，银行也是优先确保自己利益最大化。

　　银行的利益

　　那么，当存量房贷利率打七折后，银行的利润究竟受到多大的影响？

　　房贷新政规定，住宅商贷利率下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。在此之前，经过多次降息后，商业银行的存贷利差越来越小，5年期以上贷款利率打七折只有4.158%，与5年期存款利率3.60%相比，只相差0.558个百分点，这意味着银行利差收入将大幅缩水。

　　而一个2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠的房贷客户，在申请七折优惠利率后，银行又将损失多少利差收入？

　　有研究报告认为，存量房贷七折对商业银行利润负面影响轻微。

　　建设银行甘肃分行一研究员在接受采访时表示，“新政”之下，贷款利率降低在宏观上对于促进房地产市场的回暖，拉动消费，推动投资有着积极的作用。但是对于单个商业银行来说，则要承担存贷款利差缩小的负担，对于商业银行来说，不得不面对盈利空间缩窄的现实。

　　兰州一商业银行营销经理告诉记者，房地产和银行业一荣俱荣，房贷降低能够刺激房地产市场的回暖，因此对银行来说是利好消息。

　　有人算了这样一笔账：以房贷尾款30万元、贷款期限20年计算，购房者在支付0.85倍基准利率的时候，需要支付利息30.29万元(5.94%×0.85×20×30万＝30.29万元)，如果按照基准利率的七折计算，购房者所支付的利息约为24.94万元(5.94%×0.7×20×30万＝24.94万元)，两者相比七折利率可为购房者节省5.35万元的利息。

　　目前，各家银行考虑更多的就是如何在让利的同时增加收入。陈祺和他的朋友遭遇的那些附加条件，正是各家银行的客户经理在抓住机会对客户进行交叉销售，争取使其成为优质客户。

　　11月18日，陈祺就给某支行房贷处打了电话，了解15万-30万元的房贷客户要具备什么条件才能享受优惠。该支行房贷处一负责人要求他提供按揭房子所在的小区及金额。当这位人士了解到房贷金额只有20多万元时称：“要享受七折优惠，须在我行拥有20万元的存款或中间业务超过20万元。如果没有上述条件，客户可以在我行办理其他理财产品，方可享受优惠。”