银行频收服务费 非利息收入比重欲与"国际接轨"(2)

　　“所以，我们要对每张卡收开户费。若你不对顾客收取一定费用，很多顾客手里都会有七八张各家银行的卡，而每张卡里钱也不多，这时银行对顾客收取小额存款管理费，也是间接的让顾客逐渐暂停那些平时使用频率不高的银行卡，选定平时最多使用的银行卡持续使用，这也保持了用户对某个银行的忠诚度。”上述银行人士说。

　　服务收费有依据？

　　银行中间业务收费的支撑是2003年颁布的一个管理办法，多项中间业务收费属于“市场调节”范围，由银行自主决定。　

　　让银行对于中间业务收费底气十足的原因还源于有相关法规的支撑。据国家发改委和银监会在2003年颁布的《商业银行服务收费管理办法》，对各家银行制定收费标准进行了规范和指导。在《办法》中涉及的40多项中间业务收费，主要分为政府指导价和市场调节价两部分。除银行承兑汇票等几个有限且主要用于公司客户的最基本的服务项目外，其他诸如跨行取款、异地存取款等与个人客户紧密相关的银行服务，基本属于“市场调节”范围，由银行自主决定收费标准，并报备相关部门。

　　在发达国家，中间业务收入已占到银行总收入的40%一50%，是与银行传统存、贷业务并行的三大支柱业务之一。由于国内银行间存贷款业务竞争激烈，在“市场调节”大范围内，前几年一些银行尤其是中小银行采取了对个人跨行存取款、网银、电话银行等业务免费的规定，借此吸引到一批客户。

　　“商业银行的中间业务并不是独立的业务板块，它同表内业务(在资产负债表上反映的业务，比如银行存款、贷款等)具有密切的联系，商业银行为扩展主营业务产品市场，将中间业务作为打包产品销售，对于吸引储户起到重要的作用。”上述银行人士介绍。

　　多年以来银行都是以存贷款业务作为主营业务，总行对分行、支行，单位对员工的考核评价也以发展存贷款业务为主，为吸引顾客，减免中间业务收费过去一度是经营常态。中国人民银行郑州培训学院教授王勇表示，因为国内很多中间业务以前是“搭售”的状况，银行为了“揽存”的需要而承诺客户许多中间业务免费，现在突然转为收费自然会引发客户不满。

　　各种收费保住银行盈利

　　2009年各家银行利息收入不景气的情况下，通过加大发展中间业务，保住了整体盈利增长。　

　　随着2006年开始的银行上市潮，在谈及银行不断冒出的收费项目时，“与国际接轨”这个理由都会不断被提及。由于中间业务不消耗银行自身的资本金，同时其受到外界因素的干扰也比较小，各家银行都把中间业务作为收入的重要来源，采取“深耕”策略。

　　目前在西方国家，非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%，非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素。而中间业务在国内银行收入的占比不是大头。

　　从已上市的四大行去年的中间业务收入来看，中行、工行、建行和交行的中间业务收入占比约为22%、18%、18%，14.08%。除了四大行外，中小银行虽然受限于网点少，但中间业务收入也有不错的成绩。兴业银行中间业务收入占全部收入的比重为12.02%。宁波银行、南京银行中间业务的占比也有11%、9%左右。

　　2009年，在“以量补价”仍不能弥补息差收窄的负面影响、利息净收入下滑的情况下，国有四大行的净利润却出现正增长，这主要是因为各家银行通过加大发展中间业务，才保住了整体盈利的增长。

　　其中，工行2009年手续费及佣金净收入551亿元，同比增长25.33%；建行2009年度手续费及佣金净收入约480亿元，同比增长25.00%；中行2009年度手续费和佣金净收入同比增长15.19%。这些收入的增幅均抵消了利息净收入下降的额度。

　　绩效考核挂钩中间业务

　　银行员工的绩效考核都与中间业务挂钩，考核成绩最好的和最差的，在收入上相差好几倍。　

　　贷款规模控制、存贷利差的下降也是银行大力发展中间业务发展的重要原因。今年以来相关部门对贷款实施规模控制，银行业扩大资产的步伐被限制。由于我国当前主要银行均已经上市，股东对于银行盈利存在要求，银行需要大力发展非信贷业务增加收入，不占用资本金的中间业务首当其冲。

　　“现在揽储成本要提高，放贷又要担风险，在传统的盈利空间受到打压的时候，开展中间业务收入既稳定又没有风险。现在中间业务成为各银行重要收入渠道，总行对各分支行、单位对员工的绩效考核都与中间业务挂钩。考核成绩最好的和最差的，在收入上相差好几倍。”一位银行工作人员介绍，去年，多数银行的中间业务增幅在30%，而自己所在的银行业务增幅仅24%，在银行中排名中下游。

　　据悉，为了调动员工对中间业务的积极性，一些银行年初就制定了考核办法，对银行卡业务、电子银行业务、理财业务等中间业务指标实行计价式考核，并与各部门和网点绩效挂钩进行考核和奖励，突出中间业务的优先发展地位。