小微企业贷款“死结”待解 商贷通思路或是良方

　　国家经济发展主体在民间，但恰恰民间资本十分紧缺。统计数据表面，以中小企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业则占到80%，其中严重缺乏者为20%。

　　《中 国 金 融 发 展 报 告(2010)》数据显示，目前国内，设立仅1年的企业没有一户获得贷款，2-3年的企业有39%获得了贷款，3-5年的企业有46%获得贷款；5-10年的企业有71%获得贷款。

　　中小企业贷款难，这个不争的事实世人皆睹。而中小企业中的小微企业贷款，则在以往基本就是银行贷款业务最不愿意主动去碰的盲区死角。

　　目前，市场上类似的贷款业务其实也有银行在尝试推出。但是，这类贷款的核心依然离不开房产抵押或者担保公司。这种现象的根源在于银行开展小微企业贷款业务的时间尚短，并不能准确把握小微企业的贷款需求。小微企业贷款的主体是企业，因此许多银行很自然地套用传统的公司信贷模式办理小微企业贷款业务。而在民生银行看来，对小微企业客户来说，其零和一的小本买卖，决定了对贷款的要求就是“快”。

　　据了解，民生银行的商贷通业务全国推广还不到两年。然而，令业内外难以想象的是，在过去的18个月里面，该行的商贷通业务借出了2000亿元。

　　如今，在大批拥有小微企业的产业领域里，都可以看到商贷通活跃的身影。南京核心企业供应商应收账户融资模式、昆明“动产(茶叶)质押+市场管理方监管保购”动产融资模式)、泉州品牌核心厂商的跨区域代理商的产业链融资模式、武汉超市供应链模式、广州“商铺租金按揭”模式、杭州电子市场模式以及北京后海餐饮和苏州常熟招商城等，这些都已经成为民生银行商贷通的标志性项目。

　　花旗环球金融(亚洲)一份有关该行商贷通的研究报告预计，到2010年年末，民生银行的商贷通将从2009年占民生银行总贷款的5%增至13%。到2012年，如果能实现规划的50万客户目标，商贷通的贷款额将占民生银行总贷款的1/3。

　　虽然从目前现状来看，仅以民生银行一己之力，尚无法完全解决小微企业贷款难的现实，但相关专家认为，商贷通的成功，毕竟让业内看到了解决这一难题的希望。而商贷通实现的初步规模化经营，更加证明了中国小微企业贷款业务巨大的商业价值和发展空间。从某种意义上说，建立在这个前瞻性基础上的，由民生银行领先提供的这类创造性商贷通思路，或许是解开小微企业贷款难顽症的一个良好开始。（李涛）