渠道风控等成为瓶颈 银行系保险能否实现1+1>2 (2)

　　本刊顾问、复旦大学保险研究所所长徐文虎教授指出，银行系保险公司必然要面临公司定位的问题，首先要解决两种经营模式、两种企业文化的冲突，并设计出让银行高层和保险公司高层都认可的激励制度。

　　在业务定位方面，银行系保险公司步伐可以迈得更大。在国外银保深层次的合作中，涉及的领域相当丰富，包括代收保费、代付保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享、金融咨询服务等。但从现有银行系保险公司的经营情况看，简单的利用银行渠道代销保险产品仍是主流，对于市场细分以及共同开发针对性强的产品涉猎亦很少。

　　汇丰人寿首席执行官老建荣指出，银保合作的第一阶段是保险公司将产品推介到银行进行销售，即产品进网点。第二阶段保险销售人员进入银行网点销售保险，即保险人员进网点。第三阶段是被认为比较先进的银保合作模式，即根据合作银行客户的需求，开发适合他们需求的产品和服务。

　　“如果银行系保险公司也是简单地进行第一第二阶段的尝试，那么将很难发挥特长，很难实现持续增长。”徐文虎表示。

　　也有专家指出，银行参股保险公司是为了建立金融集团，实现金融资源的整合效应。如果银行只是用自己的资源来养活保险公司，那么这种金融集团的发展前途相当有限。

　　风险新课题

　　各家银行谋求入股保险公司的重要理由是——通过综合经营可以最大程度满足客户对多元化金融服务的需求。 “不过，银行的渠道资源对保险公司销售大众型产品更有吸引力，对保险公司挖掘新的客户、新的业务机会，更深度地接触高端客户以提升保险服务的价值，更是一笔宝贵的财富。”中银保险相关人士指出。

　　银行系保险公司面临的风险监管将是一个新课题。金融机构开展综合经营，需要进行产品创新、机构创新和服务创新，面临着复杂的跨行业、跨市场操作以及可能引发的风险。为此，金融机构在进行综合经营、探索更广泛的经营方式和产品时，需要把风险控制能力摆在足够的高度。

　　此外，对于监管机构而言，除了考虑审慎性监管如何防范跨行业风险之外，更进一步考虑到如何避免金融机构综合经营出现 “综合而不能整合”的情况。

　　日前，银监会纪委书记王华庆指出，在商业银行投资入股保险公司试点中，试点银行应提出达到或高于自身现有资本回报率和资产回报率的商业目标和商业计划；在一定时间内经过努力达不到预期商业目标和公司治理结构要求的，应主动退出相应市场，该时间期限原则上为3至5年，对寿险公司可适当延长至7年。(纪云飞）