国泰人寿：创新产品应对老龄化带来的新商机

　　近日，中国保监会通过了国泰人寿、交银康联、金盛人寿等一些中小保险公司增加资本金的请示，其中国泰人寿注册资本金从8亿元人民币变更为12亿元人民币。

　　尽管 《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》(下称 《通知》)出台后，一些业内人士就惊呼，《通知》的出台，将使部分中小保险公司边缘化。但北京工商大学一位保险学教授却表示，此举有利于保险公司的专业化。

　　针对中小保险公司在战略转型中的一些热点问题，《每日经济新闻》记者(下简称NBD)专访了国泰人寿保险有限公司总经理吴惠斌。

　　产品多样化满足多样需求

　　NBD：在中国，尽管蕴藏着巨大的保险需求，但将潜在的保险需求转化为现实的保险需求，却面临着较大的困难。怎么去解决中国保险业的发展和广大民众生活的需求不相适应的矛盾，谈谈您的看法？

　　吴惠斌：中国是一个人口大国，人均GDP远远低于美国等发达国家，社会福利的深度和广度还不能满足国民的需求。而经济发展和环境污染引发的患病年龄年轻化，医疗水平的进步带来的人口年龄增长，以及近期各种意外导致的突发事件等一系列问题加大了对商业保险的潜在需求。

　　将潜在的保险需求转为现实的需求面临很大困难。为解决矛盾，可以从以下几个方面来考虑。

　　保险产品多样化以满足不同的需求。居民对资金的运用，已不单纯局限于过去的储蓄与消费。越来越多的人开始关注生活中的各种风险，增加了对传统保险的需求；同时金融危机使得人们在追求资金回报的同时，开始更多地关注资产安全。

　　保险业要不断创新，立足消费者需求，解民众之所忧，排民众之所难，这不仅是立业之本，也是保险业赖以生存的条件之一。

　　进一步扩宽保险服务领域。目前我国保险业服务领域尚未发展到每个行业。随着经济的发展及人们保险意识的增强，我国保险业应借鉴发达国家经验，积极探索新服务领域，努力将保险渗透到社会每个角落。

　　人口老龄化利好保险业

　　NBD：当前，人口老龄化的趋势日益明显。对此，保险企业面临着怎样的机遇与挑战？

　　吴惠斌：人口老龄化以及经济发展、环境问题引发的新疾病风险，确实给中国保险业的发展同时带来了机遇与挑战。

　　人口老龄化有利于保险业市场规模的扩大。加上中国特有的国情，保险深度和广度远达不到发达国家的水平，剩余部分必须通过商业保险渠道来解决，因此包括养老保险在内的商业人身保险在这方面的任务十分艰巨。

　　老龄化对长期护理保险的需求会增加。高龄化和中国家庭“4-2-1”的倒金字塔结构加大了对长期护理险的需求。但我国的长期护理险起步较晚，护理险领域的发展尚未成熟。而且长期护理险的保费并不便宜，很多居民的收入水平还负担不起，这些又将成为长期护理保险发展的瓶颈。

　　经济发展、环境问题引发的新疾病使得重疾险大有可为。同时新疾病的出现对目前重疾产品也是一个挑战，保险公司需重新审视现有产品，积极识别、评估新疾病带来的风险，进而研究开发可行的险种。

　　总之，外界环境的变化是保险业前进的动力，也是使保险业永葆活力的必要条件，保险业就是在不断发现新问题、解决问题的过程中发展的。