国泰人寿：创新产品应对老龄化带来的新商机(2)

　　商业保险是社保的必要补充

　　NBD：关于社保和商业保险的关系，有人认为“社会保障”在一定程度上强化了居民对政府提供保障的预期，弱化了居民对保险的主体参与意识。你怎么看待这个说法？

　　吴惠斌：随着经济快速发展以及医疗技术水平的提高，现代人面临着两大新压力：养老和医疗。

　　就养老来讲，面临人口出生率降低的问题。数据显示，截至2007年底，全国人口出生率从1989年的22‰，持续下降到12‰；同时人口结构呈现“两头小，中间大”的形态。去年中国60岁以上老年人口占总人口的12.5%，是历年来老年人口比重增幅最大的一年，未来还会持续增加。

　　就医疗来讲，出院病人人均医疗费用逐年提高，2000～2008年间甚至提高了77%，未来还将逐年上升。而社保仅是提供基本的医疗保障，还有许多制度上的制约，因此及早选购商业医疗险成为人生规划中的重要部分。

　　社保只能提供人们生活中最基本的保障，具有覆盖面广，保障低的特点。保而不包的社保远不能解决现代人面临的养老和医疗压力，于是就需要依靠机制更加灵活的商业保险来补充社保的不足。因此商业保险是保卫幸福生活必不可少的“防盗门”。

　　灵活配置资产提升收益

　　NBD：保费收上来了，但在资本市场表现不好的情况下，如何满足投保人分红、收益的期望？

　　吴惠斌：在2008、2010年，资本市场均不景气，我们主要是通过完善资产配置策略，寻求投资收益来源多元化，降低对单一投资渠道的依赖，在分散风险的同时还能提升收益。

　　例如公司此前在债券市场、股票市场、保险创新投资渠道等领域积极寻找投资机会，增强了收益能力和抗风险能力。

　　展望未来，我们已注意到，经济回暖将带来周期类公司的盈利提升，公司已积极布局股票市场的相关板块，获得了较好收益，同时我们也关注到周期上行对通胀压力的提升；债券市场上，在市场提前预期进入加息周期的情况下，部分品种已出现长期配置的投资机会，我们也会一并考虑布局，储备未来收益。

　　关于选择保险产品的建议

　　NBD：作为一个普通消费者，应该怎么去配置一些适合自己的保险产品？

　　吴惠斌：保险就好比我们每个人自家的门一样，门是否坚固关系到整个家庭的安全。有些消费者咨询了很多保险代理人，结果比来比去把自己都比晕了，也不知道该选哪种产品。在此给出以下几点建议：

　　首先，风险无时不在，无处不在。通过购买一些意外险、定期寿险或终身寿险既能使家庭的其他成员获得一定的财务帮助，又能在一定程度上为其日后生活起到保障作用，尤其是家庭的经济支柱更不可忽略这一点。

　　其次，我们每个人还需为自己退休后的生活及养老需求做资金累积。这时可以购买一些养老、两全保险等产品。

　　快节奏、高压力的生活，带来了患病年龄年轻化趋势，因此准备一笔资金以解燃眉之急显得十分必要。消费者可以通过购买一些重疾类、医疗类产品来补充医保的不足，以帮助化解这部分风险，从而获得更好的医疗保障。

　　对于资金比较充裕，想寻求一种长期稳定的投资环境，同时兼顾保障功能的人士来说，理财类的分红险、万能险是一种比较理想的选择。理财兼顾保障，一举两得。

　　防范风险，缓解财务压力是保险最大的特点。作为普通的消费者，可以在不同人生阶段定期检视自身的保险需求，并根据自身的经济条件选择适合自己的保额、交费方式和交费期间，要在不影响日常生活的前提下获得相应的保险保障，让保险真正为消费者幸福生活添砖加瓦。(李听）