信贷收紧已成定局 银行谋划个贷多元化发展

　　明年信贷收紧已成定局，以贷款为主要盈利模式的银行该如何应对这一趋势呢？

　　受房地产市场调控影响，今年下半年以来，多家银行在个贷业务上有所调整，开始发力消费贷、投资贷、经营贷等业务。有业内人士预计，明年银行房贷业务比重过大所造成的不平衡、不稳定的格局将有所改观，而个贷多元化发展将成为主流。

　　央行数据显示，今年前三季度，所有金融机构房地产人民币贷款新增1.72万亿元，9月末余额同比增长32.9%，比上年末低5.2个百分点。尤其是在国务院两次调控政策出台后，房价涨幅最为凶猛的京沪一线城市的个人住房贷款呈明显回落态势。

　　而前三季度，全部金融机构包括住房贷款、装修贷款、汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款等个人消费贷款新增1.5万亿元，同比多增2510亿元。巨大反差，使得各家银行迫切改变以房贷为主的业务模式，转而把车贷及其他个人贷款业务作为主攻方向。

　　目前，招商、民生、华夏、兴业等众多股份制银行都已开始主攻车贷、信用贷、抵押贷等房贷之外的个人消费贷款业务领域。

　　10月至11月期间，中行更是在全国范围内推出了个贷抽奖活动，集结个贷品牌“理想之家”旗下的个人住房贷款、个人消费贷款、个人投资经营贷款等近20余个业务种类，全面满足个人客户多样化的融资需求。

　　“其实，早在今年4月国家出台房地产新政前，中行就开始及时调整思路，加大对个人汽车贷款、个人经营贷款及其他个人消费贷款等业务的营销。”中行相关负责人说。

　　一位专业人士分析认为，各家银行紧锣密鼓地抓住信贷调整的机遇，主动营销中高端客户，满足其多元化的消费融资需求的同时，也响应了国家前不久出台的十二五扩内需发展战略，以此改变房贷业务比重过大所造成的不平衡、不稳定的格局。

　　另外一个因素在于银行在其他个贷业务上的议价能力有显著提高。今年以来，监管部门连续采取了流动性回收、贷款规模控制、出台重要办法等一系列监管措施和窗口指导，加上去年实施的适度宽松的货币政策将适时调整的预期越来越强烈，市场对信贷资源的渴求明显增强，银行的议价能力也随之明显增强。

　　有专家指出，个贷业务是获取优质零售客户的重要渠道，尤其是房贷客户，该类客户的收入稳定度、可联系度高。通过深化个贷客户经营，采取交叉营销措施，能进一步提高个贷业务的综合收益。银行个贷多元化，某种程度上是深度经营客户、提升客户的需要。

　　另外，个人贷款能带来更平衡的资产负债结构、更高的风险溢价(如信用卡、汽车贷款、个人经营性贷款)、更低的资本消耗(如个人住房按揭贷款)、更优质的个人客户，对推动银行业务结构的调整具有较大的支撑作用。(王丽娟)