细说国际微小企业贷款先进经验

　　国外在微小贷款方面都具有较为成熟和先进的业务经验供国内银行借鉴，主要体现以下几点：

　　1、成立微小贷款专业机构开展业务。一类是批发型银行，负责提供微小贷款技术培训和风险管理技术，另一类是零售型银行，发挥网络、地缘和人脉优势，负责发放和回收微小贷款。

　　2、推行独特的贷款管理制度或技术。微小贷款交易和管理成本相对较高，因此国际上已采用较为独特的贷款管理制度或技术：一是对微小贷款采取单独核算；二是利用交叉审核技术建立客户信息库；三是预测客户未来还款能力；四是实施贷款分级、在小规模审贷会内办妥审批等等。

　　3、建立符合自身国情的风险控制方法。一是高利率覆盖高风险(一般为普通利率的2-4倍)，二是合理设计还款方式、提高客户还款率，三是实施还款激励、鼓励客户按时还款，四是加强信贷员能力素质培训等。

　　近年，国内一些银行也逐步引进国际先进管理和技术，如广州农商银行与德国IPC公司开展战略合作，推出了以借款人收入现金流为核心、突破传统担保条件制约的“微小贷款”业务。下期我们将重点介绍本地微小贷款方面的一些成功案例。