2010年中国保险业十大焦点事件(3)

　　8　电销保险从没这么火 监管层连连发文规范

　　电销保险自2003年起，已经存在好几个年头了，不过从来没像今年这样火。

　　电话销售发端于1970年的美国，相对于传统渠道，具有经济、便捷、高效的优势，目前是发达国家及地区保险销售的主要渠道之一，与网销等新渠道，贡献二至三成保费份额。

　　据悉，目前国内开展电话营销的寿险公司已超过20家，获得电销车险资格的财险公司也有十几家。

　　以最早拿到车险电销资格的平安财险为例，2009年底电销车险42.4亿元，占到整个平安车险的将近15%。今年电销车险规模已破百亿元，并实现盈利，全年保费收入有望达120亿元。人保车险规模也突破20亿元。

　　同时，电销的成本优势也开始显现。根据中国平安2010年中报，上半年，平安产险车险业务手续费支出20.9亿元，同比增加29.3%。在业务及管理费占保费收入比例基本持平的前提下，车险手续费支出占保费收入的比例，由去年上半年的12.1%降低至今年上半年的9.1%。

　　不过，伴随电销产生的扰民、骗保等问题也引起监管层的重视，并连发“禁令”。

　　11月19日，保监会出台《关于进一步加强财产保险公司电话营销专用产品管理的通知》，规定对于客户明确表示不投保或拒绝继续接听电话的，电销座席人员应及时结束通话，并对有关电话号码进行屏蔽，一年内不得对相同客户再次呼出。

　　12月7日，保监会再发《关于进一步规范人身保险电话营销和电话约访行为的通知》，要求寿险公司2011年6月30日前实现全国统一电销号码，号码应当可以接受客户呼入的购买需求；禁止保险营销员个人及其聘用人员随机拨打电话约访陌生客户，或者假借公司电话营销中心名义电话约访客户。

　　9　商业车险尝试浮动费率

　　京深等地率先试水

　　12月21日，北京保监局公布北京保险行业协会研究制定的《2011年度北京地区机动车商业保险费率浮动档次升降方案》(以下简称《方案》)，该《方案》将于2011年1月1日起实施。

　　《方案》规定，凡2009、2010连续两年都在北京市投保商业车险的机动车辆，2009年度没有保险理赔记录，但在2010年度发生了1-2次保险理赔，且累计赔款金额小于当年所缴纳的保费金额，该车辆在2011年继续投保商业车险时，“无赔款优待及上年赔款记录”系数仍执行2010年度的系数，即“不升不降”。

　　北京保险行业协会在2009年10月21日公布《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》的征求意见稿，自今年1月1日实施以来起到明显效果。

　　北京保监局财产保险监管处处长马骥透露，今年来，北京共有197万辆机动车续保商业车险，累计续保保费收入61.8亿元，同比下降15.3%；前11月商业车险报案数同比减少6.1%，出险率同比下降27.4%。

　　另外，11月5日，厦门市保险行业协会发布了《厦门市机动车商业保险费率浮动方案》征求意见稿。意见稿中加大了车险保费与理赔记录相关系数的浮动区间，最低费率与最高费率的差距达10倍以上。与现行方案相比，《厦门市机动车商业保险费率浮动方案》意见稿最大变化是：打破了现行的7折限制，实现保费与理赔次数和理赔金额双挂钩，使理赔次数与金额少的车主得到比以前更大的优惠。

　　近日，大连也向部分保险公司发出了《大连地区机动车商业保险费率浮动(暂行)方案(征求意见稿)》，这是本月第四个尝试车险费率浮动试点的地区。此前，深圳和厦门分别就费率市场化改革方案和商业车险费率浮动方案向社会征求意见，江苏省获保监会批准实施交强险差别费率改革试点。

　　大连拟定的《商业车险费率浮动系数表》显示，大连地区的车险保费浮动系数指标主要根据无赔款优待及上年赔款记录和平均年行驶里程进行测算，其中赔款记录系数共分为7个档次，连续3年没有发生赔款的，可以在现行的机动车商业保险行业基本费率表的基础上打7折，但上年发生5次及以上赔款则要上浮30%，同时，平均年行驶里程这一方案与年初北京实施的商业车险费率浮动方案和最近深圳地区公布的费率浮动方案征求意见稿相比，浮动范围并不算大。

　　在此之前，深圳车险改革试水。保监会于2010年6月底发布《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的通知》，允许深圳试点车险市场多样化发展。保监会允许深圳各财险公司可使用现行的商业车险行业指导条款和费率，也可自主开发基于不同客户群体、不同销售渠道的商业车险深圳专用产品，允许不同产品可进行适当的费率浮动，但应报保监会审批。

　　10　分红险热销背后现隐忧

　　投连险收益率严重分化

　　2010年，分红险“一股独大”，早已是不争的事实。据悉，当前分红险已经占据市场七成以上份额，在有的公司甚至已经超过90%。

　　分红险热销，主要有以下两个方面原因：首先，在中国保监会大力倡导结构调整的主题下，兼职保障与理财功能的分红险必将大放异彩。早在2009年，分红险在寿险保费中的占比已达65%。

　　其次，便是新会计准则实施的推动。新会计准则下，投连险和万能险的部分销售收入不能计入保险公司的保费收入，分红险则可以全部算入保费收入。

　　但是，时值年末，分红险整体收益水平却现隐忧。11月CPI同比上涨5.1%，再次刷新年内纪录。而根据保监会的相关规定，分红险的收益水平大致分为三档。4%为低档，5%为中档，6%为高档。去年保险公司分红险的收益率在3.5%至5%左右，今年基本维持这一水平，通胀背景下，分红险面临收益压力。

　　相比之下万能险结算利率，自2008年达到6%的峰值后，一度连续下调。今年以来，保险公司万能险结算利率集体跌破4%。

　　但在10月底，央行近3年以来首次加息后，11月，万能险结算利率也应声上涨，上调5至22个基点，有望回到“4”时代。其中以被视为市场风向标的平安人寿万能险产品为例，11月结算利率为3.875%，较10月份上调0.125个百分点。

　　虽然，在分红险的光芒下，曾经风光一时的万能险难免有些“失色”，但是它仍将是保险产品市场重要品种之一，短期肯定不会退出市场，这也是市场普遍共识。

　　而曾经也“独占鳌头”的投连险，在今年股市震荡为主的大环境下，收益率则出现严重分化。据相关统计，前三季度，收益水平最好的是太平人寿平衡稳定型账户，收益率5.31%，最差的中意人寿智尊积极进取型账户，收益率-15.22%。 (记者 路英 赵晓菲)