“扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现(3)

　　外部托管破题 商业银行积极介入

　　在网贷平台的监管和运作中，资金托管是重要的环节。据记者观察，2012年到2013年期间，有很多网贷平台有让银行做资金托管的需求，但是银行对此兴趣并不大，当时能跟银行在资金托管上有合作的仅有红岭创投等为数极少的平台。“淘金贷”平台跑路之后一些银行由于担心影响自身声誉收紧了跟网贷平台的合作。

　　据了解，此后网贷行业的资金托管模式基本上分为平台托管和第三方支付托管两种。由平台托管资金，客户成本低，但是存在法律和道德风险。由第三方支付托管资金的话，客户资金进出需要收取千分之三左右的收费，交易成本增加，但是平台不存在吸储和挪用资金的可能。另外，如果借款人跑路，第三方支付可以关停借款人所有账户的功能。

　　不过，虽然第三方支付平台对资金进行了一定程度的监管，但是仍然出现了“淘金贷”跑路事件。事件发生之后，网贷平台与第三方支付之间的责任关系也曾一度纠缠不清。这也让网贷平台意识到，第三方支付资金托管并非最好的模式，网贷平台也一直尝试跟银行合作。

　　统计显示，2013年，大约有20%的网贷平台采用第三方支付托管模式，大部分平台仍然是平台托管模式。不过今年网贷资金托管也受到商业银行青睐。网贷平台“万家兄弟”相关人士对中国证券报记者透露，目前平安、招行、农行都表示希望跟他们合作做资金托管。

　　万家兄弟目前一个月的资金流水大概在3000万元左右，规模大的网贷平台一个月的资金流水会达到5—11亿元。网贷之家数据显示，2013年P2P网络借贷成交额达到1058亿元。

　　银行突然转向，一方面是监管层流露出希望网贷平台要做外部资金托管的态度，另一方面是网贷行业的业务体量在不断提升，在交易过程中会有沉淀资金，这部分资金会给银行的存款带来贡献。

　　万家兄弟品牌部门人士曾丹华表示，在银行做资金托管之后，优势在于投资者资金进出不会产生费用，另外对借款人的资金的监管较为有效，劣势则在于给投资者和借款人的体验较差。例如不同的网贷平台会指定不同的托管银行，投资者跟借款人都必须到该银行开户，给交易带来了不便。不过整体来看，预计给银行做资金托管会成为日后网贷平台最主要的资金托管模式。