不足额投保成车险潜规则 专家支招更换险种

　　年底是汽车销售的旺季。根据新车买保险上牌的规律,每年这个时候也是车主更换车险的高峰期。如何规避“车险理赔,十赔九不足”的陷阱?前一年的险种是否继续适用?连日来,不少对车险条款理解不深入的车主都纷纷对此进行咨询。近日来,记者走访了各大保险公司和汽车4S店,针对更换车险的焦点问题一一进行释疑。

　　为省几百元或亏数千元

　　“车险理赔,十赔九不足”。如今,理赔不足已经成为广大车主头疼的问题。理赔不足的问题为何频频发生?中裕丰田保险部主管谢文永表示,这主要是因为车主在购买保险时“为贪小便宜”,不足额投保已经成为了个人推销保险的惯用手段。

　　据了解,当前购买保险的方式大体有三种,最常见的是当地保险从业人员主动推销,第二种就是新兴的网络和电话投保,第三种是由汽车4S店代理。谢文永说,由于车险费用和车身价成正比,因此保险从业人员在推销保险时,往往会更改投保车型,将价格较高的车型改成为更低端的车型,这样就可以为车主省一笔钱。“事实上当前这种做法十分普遍,已经成为行业规则,业主能省钱也很乐意。”谢文永说,其实这是极其不明智的做法。

　　由于投保额不足,待车子出现事故需要理赔时,就会遭到保险公司的阻力。据了解,一般小数额赔偿时,保险公司不会详细追查,但一旦赔偿数额超过保费后,保险公司就会查看相关资料,并将部分责任归结到车主头上。“有人在投保时为了省几百元,到时自己却要多垫付五六千元,而这笔钱本应该是由保险公司来支付的。”

　　业内人士称,对于不足额保险,可看成是投保人只是部分转移了风险,也可看成是投保人和保险公司共保。因此发生了保险事故后,损失应由投保人和保险公司按比例分摊。需要提醒的是,车辆投保时,最明智的选择是足额投保,一旦出险造成全车损毁可得到足额赔付。

　　五年内轿车仍建议购买全保

　　不同的车型在更换车险时,面对众多险种该如何选择?这要分不同情况来具体分析。

　　对于两年内的轿车,必须要投全保。所谓全保包括:车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险以及车上人员责任险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险以及不计免赔责任险等。其中前四种险种为主险种,可以独立购买。

　　不过对于很多车主而言,并不重视后面几项附加险种。业内人士认为,建议广大车主都买足不计免赔险种。“买了该险种,任何一项险种生效时,保险公司都应该足额赔偿。”否则,保险公司只支付八成,其余则由车主埋单。

　　一般来讲,新车没太大必要购买自燃险。因为如果不是用车或私自改装电路的问题的话,自燃都需要由车型生产厂商负责。

　　至于盗抢险,如果车辆主要是上下班代步,且住宅和公司都有专门的车库停放车辆,车辆被盗的可能性较低,可以考虑不购买此险种。有时买一部方向盘锁或者加装GPS定位服务或双向防盗器比盗抢险更为有效。但对于一些价值较高的中高级车型或新车,还是购买上盗抢险比较稳妥。

　　划痕险可以根据自身情况来购买,如果新车本身为中高级车型,喷漆维修费用又比较高的话,可以考虑购买。至于经济类车型,本身价值不高,即便是新车,也没有很多必要购买这类险种。