“你的房贷打折了吗？”新年伊始，购房人云集的焦点房地产网论坛里，这句话成为不少贷款买房的房奴互相问候的开场白。而不少办不下来七折房贷优惠的业主则联合谋划打一场集体贷款“搬家”的“银子保卫战”，把贷款转到条件更优惠的银行去。

　　由于去年央行宣布“自2008年10月27日起将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍扩大为0.7倍”，不少在上述时间线之前购房的业主一算账，如果从银行贷款50万元，还贷期为20年，新政策下每月就能省下700元，全下来总共能省16郾8万元。大家都为能搭上政策便车享受房贷七折优惠而欣喜。但时至今日，四大行房贷细则仍迟迟未能宣布，部分中小银行开始推出优惠条款，抢占存量房贷市场。

　　2007年10月，在某大型国有商业银行贷款的王小姐就在上个星期成功做了“平转贷”。王小姐原本签订了20年50万元的商业贷款合同，按照当时5年以上7.83%的基准利率，最高优惠利率八五折算，她每月需交纳3773.78元月供。由于曾出现过逾期还款的情况，银行拒绝了王小姐房贷七折的申请。但经过打听，她发现不少中小银行“活得多”，开出了极其优惠的政策来吸引房贷客户：只要资质好，购房人愿意将房贷从甲银行转到乙银行，乙银行将免费提供垫资，通过担保公司将购房人在甲银行的房贷还清，购房人还能再以首次购房的身份从乙银行获得七折优惠贷款买房。

　　据了解，这种“平转贷”是指正处在住房按揭期间的借款人,在贷款金额不变的情况下,通过担保公司担保等手段将住房按揭从一家银行转到另一家银行,而购房人其后就可享受第二家银行的房贷利率。虽然同样不发生买卖关系,但“平转贷”与此前被叫停的同名转按揭中的“转加按”业务不同,其转换过程中仅发生贷款利息的改变，贷款总金额及年限必须保持不变。这样可可以避免对银行产生风险。

　　眼下，工商银行总行尚在制订房贷细则，中、农、建三大行则把权力下放给各分行，要求根据市场情况自行作出细则规定。但从已经公布的部分条文来看，四大行的政策或许比中小银行苛刻得多。如针对贷款余额，农行北京分行的要求高达50万元，而光大银行仅要求30万元；多数银行要求客户提出申请，评估后才能享受优惠，这样需要较长时间才能得到答复，而民生银行表示，将给与贷款者自动折扣优惠。

　　据北京凯胜经略担保公司总经理康胜分析，各大银行“捂着盖子不揭锅”是因为谁也不想做第一个吃螃蟹的人，大家都在观望竞争对手的细则，“如果有比自己更优惠的地方好及时调整”。

　　康胜认为，办理转按揭不能盲从。由于多数银行担心出现房贷套现等假按揭行为，都要求钱款必须经由一家担保公司在两家银行间划转，这就要求购房人支取一定的担保费用，“大约是贷款金额的1.5%”，加上评估费和一些贷款合同中要求的违约费，50万元以下的贷款搬家是不合算的。此外，占据房贷市场大头的四大银行虽然至今按兵不动，但房地产进入调整期，2009年各大银行难以在增量房贷方面有所作为，只能力保存量房贷，一旦自己的条款过紧就会面临被其他银行挖客户的情况，大银行的压力非常大。估计四大银行最后的政策只能比中小银行更加优惠。购房人不必急于搬家房贷。 (记者 陆昀)

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