大型银行凤凰涅槃监管有赖强劲“腕力”(5)

　　现场检查：立足“精确打击”

　　记者：看来，非现场监管工作是解决日常性或“面”上的风险预警问题，而大型银行点多面广，条线又多，那些隐藏的或“点”上的问题又怎么去发现和处置呢？

　　杨家才：除了非现场监管外，我们还有一个非常有效的手段，就是现场检查。与非现场监管着重在银行系统性、全局性的“面”上的工作不同，现场检查是打“点”的，就是要组织监管人员对银行的业务、产品、网点进行实地检查，到银行经营活动的现场去查阅会计记录和业务资料，从中查找发现违规问题和风险隐患，而后有针对性地依法进行行政处罚，包括罚款和取消任职资格，从而促进“面”上的整改。现场检查是实现银行监管精确打击的利器，现场检查发现的“点”上的问题，我们都会交由大型银行的法人机构在全系统内进行警示，同时交给我们的非现场监管人员进行督促整改落实。

　　记者：大型银行分支机构众多，业务量庞大，现场检查怎么查？

　　杨家才：我们的现场检查人力还真是不够，检查起来就只能巧办，除了准确立项以外，还得讲究方式方法，增强针对性。一般来说，我们对大型银行现场检查主要有四种方法。一是集成法，就是把分布在各省、市、县优秀的、能力强的监管者集中起来，针对重点领域进行检查。二是条线法，也就是针对大型银行某一产品条线的风险进行现场检查，如个人理财业务、银行卡业务等。三是序时法。由属地监管机构以几年一个周期进行循环检查。四是系统(EAST)法。我们已经成功开发了EAST系统，中文全称叫现场检查分析信息系统，它的突出功能是“去真存伪”，把疑问找出后由监管人员再到现场核实，这样就大大节约了人力资源。为提高现场检查质量，我们还有一个“三铁两见”的检查要求。“三铁”是指现场检查铁面无私、调查取证铁板钉钉、行政处罚铁案不翻。“两见”就是要见钱(罚款)、见人(处分人)。只要是我们现场检查发现的问题，都会依法给予罚款和个人处分直至终身取消任职资格。

　　积极防控跨业跨境风险记者：通过准入管理、非现场监管和现场检查，对大型银行的主业风险已经有了一个系统性的监管。但随着综合化、多元化经营的发展，对于大型银行涉足的投资、基金、保险及境外业务风险如何监管呢？

　　杨家才：这正是对传统商业银行监管的一个挑战。近年来，为满足日益增长的金融服务需求，大型银行一马当先，积极探索多元化经营路子，在分业经营、分业监管的制度框架下，先后投资兴办了基金、信托、租赁、保险等子公司。对这些跨业经营的风险监管，我们主要采取监管合作和并表管理两种方式。监管合作就是与证监会、保监会建立监管合作关系，共同对银行系基金、保险类机构实施联动监管，建立非现场信息共享机制，联合实施现场检查，合力查处违规违法问题，使跨业风险无处可藏，无处转嫁。再是并表监管，也就是将各类子公司风险合并到母公司一起监管，比如加总计算资本充足率、拨备覆盖率、单一风险集中度和关联交易等，以强化母公司的集团风险管理责任。