永亨银行：小银行也有大空间

　　2007年初，首批外资法人银行正式组建并开业。三年来，外资银行在中国市场的经历可谓日新月异。

　　时值“十二五规划”即将开启之际，征战在中国市场的外资法人银行已逐渐褪去青涩的面孔。如何总结三年以来内地经营的经验教训？如何以更本土化的心态来面对新的机遇和挑战？依然是摆在各家外资法人银行面前的重要话题。证券时报从今日起推出“关注中国外资法人银行”系列报道，试图通过银行家的视角对这些问题进行探讨。

　　与其他看好中国市场的外资银行一样，香港永亨银行集团希望永亨银行(中国)有限公司(以下简称永亨中国)未来盈利贡献30%以上。虽然目前略超10%的贡献率与30%还有较大差距，不过永亨中国行长何国浩充满信心。他的信心不仅来自于中国经济的快速增长，中国市场多层次金融服务体系尚待填补的空间也将给永亨中国带来大量机会。

　　按揭贷款“起家”

　　10多年前香港人开始来深圳置业时，永亨银行开始在深圳大力拓展按揭贷款业务。然而当时该业务并不被其他银行看好，包括外资行在内。

　　作为一家老牌港资银行，永亨银行并不是一家激进的银行，甚至有点保守。不过，随着在深圳置业的香港人越来越多，这一不被看好的业务，永亨中国却做得风生水起。

　　“我们跟深圳很多的楼盘建立合作关系，提供港币按揭贷款。久而久之，香港人在深圳置业就习惯找永亨银行贷款了。”何国浩称。到如今，永亨中国已占据深圳市场中外资银行港人按揭贷款近一半的市场份额。

　　在香港制造业向珠三角转移的过程中，香港企业纷纷把厂房等重要资产迁至内地，永亨银行仅靠香港的分支机构提供贷款已经不能满足香港企业在内地的扩张需求。而将内地的厂房等资产抵押给永亨中国将明显方便港资企业，同时港资企业与永亨银行香港分支机构打交道的记录正好方便了港资企业向永亨中国贷款。

　　在何国浩看来，紧跟客户的战略，通过为熟悉的客户在内地的业务和生活提供服务，不仅可以在审批效率方面保持优势(比如香港人按揭贷款审批只需2天)，香港客户对永亨中国的忠诚度也会相对较高。

　　在香港、澳门与珠三角经贸往来日益密切、深港一体化的趋势下，区域融合过程中对银行跨区域联动服务的需求不断增加。永亨银行集团有意贯通永亨银行在香港、澳门、内地三地的服务，推出了一卡通用、联动授信等措施。永亨中国计划以每年新开1至2家异地支行的速度完成在珠三角主要城市的布局，以加强三地联动。

　　内地金融服务需求大

　　作为一家规模较小的外资银行，一边面临国内银行你追我赶带来的竞争压力，同时又有大型外资银行快速扩张的挤压，与规模较大的银行直接进行正面竞争显然没有太大意义。何国浩发现，国内银行忽视但颇有潜力的细分市场不少。比如小企业金融服务尚待挖掘的市场空间很大，但被多数银行忽视。“我们这样的中小银行就刚好跟中小企业匹配。”何国浩表示。

　　机械贷款是永亨银行在香港运作成熟的业务之一，去年永亨中国将它引进内地时，发现内地提供类似业务的银行较少。而事实上，作为一种流动资金贷款，机械贷款的资产质量非常好。“开展一年多以来，还没有出现一笔逾期贷款。”何国浩称。这一点也与永亨银行的判断吻合，机器是工厂的心脏，企业对它的依赖非常大，因此不会轻易违约。

　　小企业贷款的风险虽然高，但也不是无章可循。在一些工业发达的内地城市，“我们发现有很多本地人兢兢业业经营企业，他们很重视彼此的信用。”何国浩称，“把对小企业的关注点从抵押物转移到企业信用、经营情况，那么风险就可较好地控制了。”

　　今年上半年内地贷款需求上升带动永亨中国贷款增长30%。永亨中国的不良率却维持在较低水平。数据显示，截至2010年6月末，永亨中国的不良率为0.24%，大幅低于整体外资银行0.72%的不良率水平。

　　永亨银行集团的经营经验亦表明，中小银行在某一领域做专做精也可以拥有可观的市场份额。在国际大行林立的香港，永亨银行占据香港汽车贷款业务40%的市场份额。

　　按照金融业开放的安排，明年底本土注册的外资银行须满足存贷比不超过75%的要求。何国浩认为，该指标会对今明两年外资行的贷款扩张形成制约。但在相关指标达标后，存贷款业务可实现同步扩张。(唐曜华)