社区银行布局加速 弥补“最后一公里”短板(3)

　　一般社区银行都是自动取款机在外面，值守人员在里面，自助设备也不会受到值守人员下班无人值守的影响。但是，有个别银行的简易型社区银行的自助设备和值守人员工作区域并没有完全分开，由于值守人员的工作时间不是24小时，就导致在下班时间自助设备也不能使用，给小区居民也带来了一定的不便。

　　某未营业的社区银行玻璃门上贴的纸张显示，“由于我自助银行线路故障维护，现内部施工，如有业务请您联系……”随后，记者拨打预留电话，那边解释称，“现在分行在调试、维修，里面具体怎么改还要等分行的通知。”

　　其实，除了个别社区银行暂停营业进行维护调整外，记者在走访过程中还发现，并不是所有的自助设备+人员值守的社区银行都有人员值守。“他们有时在，有时不在。”附近办理业务的居民告诉记者。

　　这在业内人士看来，主要是社区银行正处于一个适应调整期。

　　未来：投入成本高暂难盈利/

　　由于社区银行所能涉及业务非常有限，多局限于咨询的背景下，同时北京地区房屋租金较贵，那么，社区银行未来的盈利点在什么地方呢？

　　“社区银行主要的客户群是小区居民，因为距离用户更近，相对更方便。银行成立支行网点也需要一定成本其实，银行在这里设立一个点，并没有什么收入。”上述金融服务中心工作人员向记者坦言。

　　其实，利率市场化加速推进，银行存款规模也越发重要，而社区银行带给银行最直接的一个好处就是可以拉动存款规模。去年11月份北京农商行在北京地区设立的第一家社区银行，数据显示，截至2014年3月末，该支行社区银行储蓄存款余额达2432.22万元，累计销售理财1440.3万元，实现发卡579张、网银开户290户、医保通签约69户，1台ATM机及3台自助存取款机共办理业务46159笔。

　　上述某股份制银行北京分行管理人士告诉《每日经济新闻》记者，社区银行未来的主要业务是代理业务，包括基金、保险、理财等，以及开发社区贷、小区贷等业务，一两年内是很难实现盈利，各社区银行投入成本都非常高。由于银行原有“高、大、上”模式越来越不可行，银行盈利能力也越来越弱，社区银行仍成为银行发展的必经之路。

　　其实，在北京地区，有些银行的社区银行更倾向于距离市中心较远的郊区，北京农商行将首家社区银行就设在大兴；另外，某城商行北京分行人士亦告诉记者，该行社区银行就设立在北京郊区，“一方面挖掘还没有达到饱和的郊区客户，避免和银行网点冲突；另一方面可以节约一定的成本，北京房屋租金比较高。”

　　“市区都有传统银行网点，在市中心不宜太多，主要是在大的小区、金融空白地区，现在市场策略是从蓝海到红海战略转变，银行需要走差异化道路。我行社区银行负责人要具备一定的条件，有一定操作权限的柜员或者有一定理财资格的人员才能做负责人。”上述某股份制银行北京分行管理人士说。

　　因此，目前社区银行存在的多种模式，未来哪种模式能实现盈利还需要进一步探索。

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　　上海样本

　　股份行社区支行较多选址现“扎堆”现象

　　每经记者 袁君 发自上海

　　随着银监会的监管态度渐明，政策支持力度越来越大，社区银行有望在今年迎来实质性的快速发展。

　　今年6月，不少媒体报道，银监会发放了第一批社区银行的牌照，社区支行均分别由当地的银监局批复，而首批获牌照的社区银行集中在上海、深圳、天津等地。

　　近日，《每日经济新闻》记者对沪上的部分社区银行进行了实地走访发现，目前在上海地区，光大、兴业、民生等银行的社区支行已陆续开业。

　　社区银行以客户自助服务为主，不过相关运营成本不低，通过配备少量营销人员，进行主动营销、咨询与引导。“刚开业不久。我们也是等了差不多一年的时间才拿到牌照。”兴业银行社区支行内某理财经理告诉记者。

　　不过，在实地走访中，记者发现各家银行的社区支行在选址方面多有重合，光大、兴业、民生等银行社区支行的选址常常相邻。“我们尽量还是不会选址在大银行周围，但也要有一些银行的氛围。”某股份行零售部门人士告诉《每日经济新闻》记者。

　　五大行设网点热情不高

　　社区银行依托于支行，主要设立在社区、商务区、商圈等零售客户密集的区域及周边的金融服务网点。营业时间与传统支行错开，即使客户下班了，也可以享受同传统支行一样的服务。

　　实际调查走访中，《每日经济新闻》记者发现，国有五大行对在开设社区支行的热情相对股份行及地方性银行较低，目前还很少看见五大行在上海地区开设社区银行。

　　“社区银行现在还是股份行做的多一点，我们到目前为止还没开设社区银行，因为我们的网点还是比较多的，基本可以覆盖客户群。”某国有五大行内部人士告诉记者。

　　记者以客户身份体验了在沪的社区支行服务。当记者一走进上海地区一家兴业社区支行，发现与普通银行支行最大的不同就在于网点内的布局。由于社区支行不能做现金业务，网点内并未设立现金柜台。因此，网点内没有将工作人员和客户隔离开的玻璃幕墙，取而代之的是一对一的开放式办公桌椅，银行工作人员可以与客户进行面对面交流。

　　记者看到，这家网点面积不大，40~50平方米左右，有两套办公桌椅，即为社区支行内办理业务的柜面，还另设了一间VIP理财室。中间区域配置了一套家居式沙发，供客户等待、休憩。此外，网店内还设有一台自助发卡机及数台ATM机。

　　通过与该社区支行内工作人员的交谈，记者获悉，该支行于今年6月30日正式开业，配备有4名银行正式员工。该支行内某理财经理告诉《每日经济新闻》记者，考虑到社区上班族的工作时间，社区支行的日常营业时间为上午10：00时到下午7:00时。“我们支行除了和现金相关的业务不能做以外，其他包括开卡、购买理财产品、转账汇款、电子银行、小微贷款、便民缴费等个人业务都可以在社区支行内完成。”

　　由于不能做对公业务，因此，贷款业务只能是个人申请的小微贷款。不过，据该工作人员表示，目前社区支行内一般还是只提供贷款业务的咨询服务。

　　可视化远程柜台成本较高

　　与传统网点另一个明显不同是社区支行以客户自助服务为主。

　　在上述兴业社区支行网点，记者发现不少需要在银行现金柜台上完成的业务，通过自助发卡机即可完成。

　　“这和在传统支行柜面上开卡的效果是一样的，只是借助自助发卡机将更加快捷方便，很多业务都可以在这个机器上完成。如果客户想要存取现金，也可以在网点内的ATM机上完成，因此没有现金柜台影响并不大。”该支行某工作人员表示。

　　在该工作人员的协助下，记者利用自助发卡机当场开了一张储蓄卡。不过，在得到的客户凭条上，该项业务的服务机构并非该社区支行，而是其上属支行。

　　“我们社区支行是归上级支行管理的，一家上级支行会管理附近区域的几家社区支行。不少银行的社区支行都是采取这种方式。”沪上某股份行相关负责人告诉记者。

　　除了这种自助发卡机，多家银行正逐步投入一种可视化远程柜台(VTM)设备。通过VTM上的视频会议系统，用户能够和银行客服人员进行对话沟通。银行客服人员也能借此对用户的身份进行判定，并为用户提供贴身一对一的可视化服务。因此，与上述自助发卡机不同的是，利用VTM可以不需要在现场银行工作人员的陪同下，直接使用VTM设备完成约90%的金融业务。

　　光大银行上海分行的博山名门社区支行就已投入使用了VTM机，记者注意到，该VTM机为上下双屏设计，上屏可实现客户与客服坐席进行高清视频通话，下屏为多点触控客户操作屏。

　　在这台机器上，客户们可以在线办理银行卡、进行账户余额查询、修改交易密码，实现多家银行卡的转账汇款(单日限额5万元)、信用卡还款，并进行理财风险评估、在线进行理财购买等服务。