社区银行布局加速 弥补“最后一公里”短板(6)

　　上述宁波银行负责人进一步表示，该行今年申报的社区银行有十多家，已经报备给各地的银监局等待批复。“我们希望先在这几个地方试点，积累一些经验，如果监管政策允许且经营效果良好，明年可能进行全行推广。”

　　此前南京银行董事长林复接受《每日经济新闻》记者采访时也透露，该行正在积极申报筹备4家社区银行，其中两家为小微支行，两家为社区银行，过一段时间就会正式披露。

　　“目前4家均在南京市内筹建，未来比较成功后会考虑到其他城市建。”林复称，南京银行在南京市已有60个网点，4家社区银行在地理位置的选择上主要会考虑新建小区或小企业集中的区域。

　　在经营策略上，控制成本是城商行不得不考虑的事情。比如，对于某些股份行采用自助发卡机及VTM机等方式来完善社区支行功能的方式，在城商行看来从成本角度考虑是不适用的。“VTM机的成本非常高，还要重新开发系统，对小银行来讲是不适用的。”某城商行相关业务部门人士表示。

　　据上述城商行相关业务部门人士介绍，为了控制成本，该行也有相应的简约型的变通方式。“我们目前计划的策略是，利用iPad等移动无线终端来代替传统支行网点里的柜面，比如开一张信用卡，会有工作人员把客户身份证拍摄下来，利用移动终端上传到后台，留下地址，等审核完毕就可以直接寄送给客户，类似在柜面完成办理。”诸如此类，社区支行内的营销人员通过移动端设备就可以完成很多柜面业务，将移动营销嵌入到社区银行内。

　　人员招募管理难度较大

　　社区银行在国内仍是一种新兴业态，内部管理体系、考核体系、业务模式都要进行革新，同时在发展过程中遇到一些困惑和问题也是在所难免。比如在对人员的管理方面，“社区银行一旦铺开之后，对人员的需求会很大，开30家就要120人左右，而且都需要进行专业技能、商业道德培训，需要有风险判断能力，没有一定的工作经验肯定不行。”某股份行零售银行负责人告诉 《每日经济新闻》记者，除了人员的招募，后续对人员的管理也是一个重点、难点。

　　有业内人士坦言，社区支行很有可能成为一个风险高发点，对业务人员营销行为的规范和管理，难度还是很大的，一个网点只有三四个人该怎么管？如果给客户一些虚假的承诺该怎么办？大量的小网点很难管理。

　　就目前的应对防范措施，兴业银行银行卡与渠道部总经理朱建平表示，除了会对社区银行的工作人员进行严格规范的培训之外，给予每个社区银行工作员工的业务权限实际上并不大，一些重要的业务都需要经过几个员工之手才能完成。

　　实际上，不仅监管层对社区银行的推进较为谨慎，银行自身在推进社区银行的策略上也逐渐趋于理性。性价比是每家银行不得不考虑的问题。

　　据记者了解，一般来说，用“社区银行”锁定某一个小区，需要几年的时间才可能形成规模化运作。在此期间还需要投入大量的人力资源、产品资源、推广费用、网点租金等成本。因此，甚至有城商行的高管向《每日经济新闻》记者坦言，“我们认为社区银行成本太高很难盈利”。

　　相较而言，规模相对较大的几家股份制商业银行对社区银行的态度更为积极。光大银行上海分行零售银行部负责人告诉记者，“我们把社区银行当作是接下来零售业务的战略重点，社区银行是继小微金融之后又一次客户和业务重心的下沉，也是我们应对利率市场化的一个举措。”

　　不过，上述光大银行人士同时表示，“我们采用的是低成本扩张策略，首先我们社区银行面积比较小，普遍是在80到100平方米，而传统网点面积在600~800平方米，所以租金肯定不一样。一般一家社区银行的成本在100万左右，包括人力、租金、运营成本等等。而传统的支行网点的成本在500~800万左右。”

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　　发展趋势

　　借鉴互联网思维中间业务将是银行未来重点

　　每经记者 袁君 发自上海

　　当下，互联网、移动互联技术正迅速改变人们的生活习惯，也影响着银行的业务渠道模式，甚至有人放言银行的物理网点将会在不久的将来消失。那么，在这种背景之下，银行业为何还要纷纷增设社区银行网点呢？

　　对此，兴业银行银行卡和渠道部总经理朱建平向记者表示，社区银行作为零售业务创新发展的重要内容，是继小微金融之后又一次客户与业务重心的下沉。国有银行网点非常充足，但是股份行网点数量很少，吸收的社会存款也少，而“扩展银行的客户群最终是要落脚到开户开卡数量上的，这就必须要有网点。”他进一步指出，未来银行的中间业务收入必须大幅提高。

　　与此同时，《每日经济新闻》记者注意到，虽然社区银行在中国才刚刚起步，但在西方发达国家，其早已有一套成功的监管和经营模式，其中的一些经验值得我们借鉴。

　　客户体验是重中之重/

　　朱建平向记者表示，社区银行是传统银行业应对互联网金融和利率市场化的一项战略举措。而且，目前仍有不少客户群对互联网金融并不敏感，仍然信赖线下的银行业务模式，而这批客户正是银行目前重要的存款来源。在朱建平看来，互联网只是在渠道意义上挑战传统的银行和资本市场，但在产品结构和产品设计上跟银行、保险、资本市场等所经营的产品没有区别。互联网公司给银行带来的真正启发是让银行意识到客户体验的重要性。

　　业内人士表示，在国外，社区银行的工作人员和客户关系非常亲密，对客户住哪楼哪户，有几个小孩，家庭背景等等都很了解。国内不少银行也正朝这个方向努力，比如，有一些银行为了与社区居民建立良好联系，利用社区大妈跳广场舞的契机，为其提供服装、音响，并以银行冠名，在这个过程中维系了不少大爷大妈这类稳定的客户源。另有一些社区支行提供现磨豆浆，只要进入门店就可以免费喝豆浆。

　　“原先银行的选点是以对公业务为重要考量因素，网点都比较大，但不以客户体验为中心，产品设计方不方便、实不实用并不是关注的重点。随着互联网金融的崛起，客户体验开始变得比什么都重要。手机银行、直销银行、网上银行，设计得不好客户自然不会选择你，而且现在消费者趋于年轻化，他们可以随意去选择体验其他较好的产品。”朱建平表示。

　　当然，发展社区银行作为银行自上而下的战略性举措，目的并非只是获取存款、稳定客户这么简单。

　　朱建平表示，未来银行的中间业务收入必须大幅提高，这就要强化营销能力，未来我们肯定会去拓展更多和银行业相关的业务，比如代销保险、基金、资管计划、信托产品、贵金属业务等等，这些是我们未来需要强化的，这块将来对银行来讲是一个稳定的收入。

　　分析师：应给社区银行更大空间/

　　《每日经济新闻》记者注意到，虽然社区银行在中国才刚刚起步，但在西方金融发达国家，社区银行早已成为一种成功的银行经营模式，能够很好地满足中小企业、居民家庭的资金需求。

　　美国独立社区银行协会公布的数据显示，美国社区银行目前拥有24000多个营业网点，雇佣了近30万员工，控制着超过1.2万亿美元资产、1万亿美元储蓄，对个人、小企业和农场的贷款额接近7500亿美元。

　　某银行业分析师告诉记者，美国社区银行的主要资金来源是大量稳定的核心存款。社区银行的存款客户主要是社区内的农场主、小企业和居民。这些存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源。由于社区银行一般是向难以从大银行获得贷款的小企业、农场主提供资金支持，因而会靠比较高的贷款利率获得较高的净利差。

　　以社区银行起家的富国银行，正是其中的佼佼者。富国银行依托6200多个商店在全美39个州开办社区银行业务，社区银行下辖小企业银行部、个人及小企业存款部、消费者联络部、网络服务部和地区银行。富国银行拥有强大的客户基础，全美1/3的家庭和其有业务往来，其存款额在美国17个州名列前茅。

　　那么，在美国对社区银行的监管又是如何的呢？

　　美国社区银行的监管体系是以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。

　　在政府监管上，联邦特许社区银行不仅要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管，而且还要受到美国联邦储备银行和美国货币监理署的金融监管。联邦储备银行着重监管信用，货币监理署着重监管业务，存款保险公司着重监管资产的流动情况，而州政府则监管社区银行是否恪守了相关的各项金融法规。

　　与此同时，在自律监管方面，美国已经形成了多个社区银行自律协会，例如，全美范围内成立了独立社区银行协会(ICBA)，美国银行家协会专门设立的社区银行分会等。

　　与此同时，美国也在探索对社区银行进行更为灵活有效的监管措施。具体来看，美联储主席耶伦今年5月初表示，针对社区银行信贷损失的会计处理，可以通过合理、实际的方法实施，不应该要求社区银行用复杂的建模完成。耶伦还称，未来美联储将采用新的科技手段，使得社区银行接受美联储现场检查时，没有过多负担。

　　“美国社区银行的发展已经有很多年历史，不论是在规模还是运作成熟度上都高于国内。在国内，监管实际上还是有些滞后，应该借鉴国外经验给予社区银行更大的发展空间。”上述银行业分析师表示。