高楼火灾敲响住宅保障警钟：不要忽视家财险(2)

　　究其原因，平安产险财产险部负责人认为，可能是市民缺少风险保障意识所致。他分析：“国内老百姓可能对在家里出险的情况缺少认识，同时由于家财险并非保险公司的主推险种，也没有专门的代理人制营销网络，市场上因此少人问津。”

　　但徐文虎认为，火灾留下的思考很多，不能简单认为老百姓的保险意识差，还要看保险公司是否有适销对路的产品。“由于家财险把盗窃险、自行车险、机动车险剔除在外，多数居民认为没必要购买这个险种。家财险的承保范围较小，其中之一是火灾，但火灾发生的几率非常小，使得客户不感兴趣。而随着消费者对家财险的冷漠，保险公司也只能在财产险市场中主攻车险产品。”

　　徐文虎建议，面对家财险的低投保率，要从政府、保险公司及居民三个角度进行反思。

　　投保常识

　　按需选购家财险

　　此次上海特大火灾，既暴露出国内家财险投保率整体不足的窘状，也给广大市民敲响了财产保护的警钟。现在城市里到处高楼林立，人们该如何投保才更合理呢？

　　业内人士对《经济参考报》记者介绍，根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型3种。

　　保障型产品，是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。“这是各大财产险公司都有的一个品种，费率为万分之四到万分之六，也就是说，一份20万元保额的家财险只需花不到100元就能买到。其保险责任一般包括10万元火灾和自然灾害等基本险，以及水渍、水管爆裂、电器短路等附加险。”据国寿财险非车险业务核赔部经理蔡莉敏介绍，此类保险没有购买限额，居民可根据家庭财产情况购买多份。但是购买时需要合理计算保额，例如一套200万元的房产，价值很大部分体现在地价上，投保时要扣除这部分计算出房产的大致建造价格，省下不必要支出的保费。同时，对于室内装修进行理赔的时候会扣除一定的折旧，比如使用了10年的木地板遭受水淹，家财险理赔时，人工费照赔，但是地板的材料要计算折旧。

　　另外，如果市民希望对家庭人身安全进行投保，还可以附加第三方责任险、医疗险等附加险种。这类家财险的优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金；缺点是只有在发生保险损失时，才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益。

　　储金型产品，也被称为两全险，是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时，仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。投保家庭财产两全保险，在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，又能在保险期满时，不论损失赔偿与否，都可足额领回原来交付的保险储金。但应当注意，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多。所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买该产品。

　　投资型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2至5年之间(也有一年的短期产品)。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资功效。投保此类险种，除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，还可随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障；缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强。投保时，家庭应当确保有一定数量的闲置资金，且在保险期限内不急用，否则一旦退保，会造成一定的经济损失。(圣莉)