民生银行行长洪崎：银行家要保守与创新并举(3)

　　纵论中小企业贷款

　　NBD：有观点认为大银行做小企业贷款更有利，因为它们的风险更分散，物理网点也更多。您对此怎么看？

　　洪崎：物理网点是做小企业贷款很大的优势，但我们的优势是体制机制比较灵活，因为民营企业以及小企业的贷款要求的是快捷、简便、灵活，反而并不太在意利率高低。为什么在银行竞争这么激烈的情况下，还有那么多地下钱庄和小贷公司能生存得很好？他们的利率都是15%以上，甚至有些地方短期的贷款利率能达到百分之七八十，这就说明银行的服务还是不到位，尤其是效率、品种和担保方式。

　　NBD：我们看到民生银行“商贷通”产品的贷款余额已经超过1200亿元，同时保持着很低的不良率。但是在经济转型的过程中，小企业面临的经营风险增大了，是否会影响到银行的不良率？

　　洪崎：小企业的风险不是集中在某一个时点，往往需要一个到两个经济周期，可能5年甚至10年，才能真正看出来风险在哪里。一个小企业所在的行业有它的生命周期，外部也有经济周期的影响，这两个周期都要通过时间去检验。

　　所以现在的不良率，不能完全说明小微企业的贷款风险。现在我们也意识到了这个问题，正在做小企业的研究，做小企业的风险模型、行为模型、评估模型。我们强调，小微企业贷款的收益一定要覆盖风险，这个不是简单地说要提高利率几个百分点，而是说收益要能长期、整体地覆盖风险。

　　NBD：那么现在的经济运行阶段是否令小企业的风险更突出？

　　洪崎：中国现在的经济周期是在一个很好的位置运行，经济增长在一个很高的位置上波动。我认为在这个经济周期的后续阶段，更应注重结构性的调整。

　　对于小企业来说，中央提出要扩大内需，那么内需从哪里来？就是从小企业、民营企业、服务业来的。对小企业来说，整体风险不是很高，但是某一个行业，涉及到结构调整的某一个行业则会有风险。

　　NBD：现在中央在积极扶持新能源等新兴产业，民生银行有没有考虑给这些行业多一些金融支持？

　　洪崎：我觉得发展新能源是解决中国经济发展瓶颈的一个途径。新能源、新材料也是整个国际上、世界经济发展的新的动力。但是新能源产业虽然是资源集中型的、新型的、战略型的产业，它在研发阶段是高风险的。我认为，在行业发展初期是政府推动，以及一些风投资金进入推动，一旦到了推广期，商业贷款就可以进入。所以，银行一定要把握好进入的时机，不是从开发阶段就介入。

　　我们也有一些新兴项目。比如在江苏，有一笔约两三千万元的贷款是放给民企的。它是做新能源开发，如果成功的话，将是一个非常振奋人心的项目。

　　凡是涉及能源的项目都由能源金融事业部来审批，审批的准则根据实际的收益和风险情况判断，没有一个统一的标准。

　　NBD：民生银行的存贷比刚好达到75%的标准，如果主要客户群体是针对小微企业、民营企业，他们的存款能力可能不能与贷款相平衡，这是否会造成存贷比的压力？

　　洪崎：我们的存贷比整体是保持在75%以下的。对小微企业服务如果只看资产这一块，存贷比在这是倒挂的，它派生的存款是不足以弥补贷款的，必须从其他的负债业务来补足这块的存贷比。我们现在研究小企业的服务，不是简单地提供贷款，企业的支付、结算、汇款和一系列的附加业务和理财业务等等都可以做。

　　比如，国外的富国银行做小企业业务做得很好，它有25万户小企业客户，但是贷款的只有5万户。所以做小企业不仅仅是贷款，而是全面的经营。

　　NBD：民生银行的零售业务对盈利贡献程度不太高，今后计划如何发展零售业务？

　　洪崎：零售是个慢活慢功夫，跟系统、服务体系、产品都有关联，最终零售业务整体的客户满意度、忠诚度要提高。可能我们的激励机制、产品的创新、品牌的设立都有不到之处，所以零售现在正在进行内部整合，做零售品牌、服务理念转向，追求长期的效益而不是短期的。

　　另一个特点是我们的零售业务也在谈零售高端客户，所谓零售高端客户也是跟对公业务联动的。对公业务客户是小微企业，这些企业主本身也是零售的高端，这种联动板块的整合可以压缩成本，效果也好。